关于农村金融服务工作城镇化的思考和建议

□  中国邮政储蓄银行三台县支行  羊   帆

自2013年中国政府重点启动以新型城镇化为代表的发展策略，推动国内投资力度并扩大内需，以实现中国经济的可持续发展的方针政策以来，金融服务工作城镇化已经成为我国面向经济社会转变的必然趋势，同时也是扩大内需，拉动增长的持久动力。金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。因此，如何准确的找出金融支持与城镇化建设的切入点，更好地发挥金融服务工作的助推作用，成为我们邮储银行在城镇化建设中抓住机遇、发展自己的关键。

新型城镇化是我国全面实现现代化建设目标的必由之路，需要金融的大力支持，而城镇化覆盖率正是衡量一国现代化水平的重要标志。邮政金融业务的开办，在我国有着近百年的历史，但是以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行，则组建于2007年3月，在银行业内还属于新生力量。作为一家有着39000多个营业网点的商业银行，邮储银行七年来发展迅速，通过几年的实践，使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键：在前期的工作中，我们改变了邮政储蓄“坐吃利差”、“只存不贷”的情况，实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升，改善了硬件基础设施环境，保证了转岗员工的平稳过渡，初步形成了一支专业化的人才队伍。在促进农村经济发展，深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构的进程中，邮储银行做出了应有的贡献。

但是，从现阶段农村金融发展的状况来看，金融服务工作还不能完全适应建设社会主义新农村的要求，具体主要表现在：农村金融组织单一、业务商业化和垄断化、服务不到位，供给与需求严重不平衡。在新形势下，邮储银行应该发挥自身连接城乡网络的便捷优势，在具体的业务种类上开拓创新，进而在金融推动新型城镇化的进程中发挥独特的作用：

从小额贷款到金融消费的链式开发：邮储银行应该在农村、乡镇积极推广小额贷款。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融服务需求、促进农村经济发展的行之有效的方式和手段。农户个人贷款一般在5万元左右，商户的贷款也就是10万元左右，根据这个特点，邮储银行自2008年以来开办小额贷款以来尝试了各种不同的形式的小额贷款方式，如农户小额贷款、商户小额贷款、个体户商务贷款等，取得了较好的效果。同时在城镇化和农业产业化程度较高的地区，可探索开展相应的抵押贷款试点，探索开展土地承包经营权、林权抵押贷款等业务，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。

另一个就是大力拓展住房信贷产品，在未来人口城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势。随着户籍制度改革的推进，城镇中拥有购房资格的农民工逐步增加，越来越多的农民工将进入城镇安居落户，而这其中巨大的增长空间又会产生更多的金融需求，邮储银行根据这一形势制定新的工作思路和办法，满足市场需求即是我们的发展道路。

农民工通过住房信贷落户城镇，又将衍生出新的金融需求。农民工的住房问题得到解决以后，其子女可以就近入学，这部分人群的教育需求将会不断增长，在这种情况下，为新的城镇居民的教育需求提供金融帮助，就可以变成一项产生规模且能够盈利的业务，因此，助学贷款的规模也将逐步增长。

而新城镇居民在逐步发展的进程中，又将有大量金融消费的需求，例如家电、汽车、房屋装修等，善于发现并且主动引导城镇新居民的消费模式和习惯，将使我们邮储银行的业务拓展变得更加贴近生活和多元化。

在新型城镇化的建设过程中，依靠邮储银行自身庞大的资金优势，我们可以提供包括交通道路建设，公共设施建设、医院、学校、大型购物超市、移动通讯产业的资金支持，既满足了社会建设的金融需求，也抓住了更多发展邮储银行业务的机遇，使邮储银行的未来拥有了更多的可能。

大力扶持中小型企业，在新型城镇化的进程里，中小型企业的发展占据了重要的地位。为此，邮储银行应该结合自身实际，对需要扶持和帮助的中小型企业进行风险评估后，发掘其中的优质客户，积极地提供相应的金融贷款业务。并在贷款过程中针对信誉好的企业主动简化贷款流程，提高利率优惠、优先发放贷款，降低运营成本进而提高效率。

随着新型城镇化中“中等收入群体”的发展壮大，客户日益多元化的金融资产配置需要也将随之增长。邮储银行应以县域城区、开发区、重点集镇、专业市场、产业聚集区等城镇化建设重点区域的优质个人客户提供具有特色的个人金融服务，尤其注重以信用卡、低风险理财、基金定投、代理保险、实物黄金等为重要发展方向。主动满足市场与客户的金融需求，从而在业务创新的过程中推动实现邮储银行自身的转型与跨越。

  综上所述，邮储银行发展与新型城镇化发展的过程中有诸多互动的机制和需求，邮储银行积极地改变过去的思路，将高比例的储蓄存款化为风险可控的多元化投资项目、积极主动地为市场提供综合化的金融服务，全面加快与促进农村城镇化的发展进度。从而通过新型城镇化的发展水平与金融需求，带动邮储银行自身的发展需要和进步，实现邮储银行与农村城镇化的良性互动和双赢是其中重要的关键所在。