涪城农信社做大小微信贷业务

近年来，涪城农信先后组织员工到江苏六合联社、哈尔滨银行、郑州农商行等地方性金融机构考察学习，引进国内外先进的微小贷款管理理念，建立“四化”管理营销，致力于探索一条适合客户和自身发展需要的小微信贷模式，做大小微信贷业务。

队伍专业化。为了建成一支专业化的小微信贷业务员工队伍，涪城农信在微贷人员选拔的过程中，无论内外部人员，联社党委坚决“不给予任何干扰”，要么推行中介考核聘用或由省联社微贷专家组决定，并由其根据每个人的综合能力分配相应岗位。加强农信社综合业务及相关知识的学习，如担保法、民法、司法解释等法律法规的学习，提高工作能力和效率，对于风险能把控的信用贷款，能实现当日调查当日放款，审贷通过率起初的20-30%提高到68%；坚持对经典案例的分析，提高信贷风险防范意识和业务操作技能，防范信贷风险。

产品特色化。涪城农信的小微信贷业务有“三大特点”。一是贷款条件低。“惠商贷”信用/保证贷款，无抵押、无担保，可轻松贷款20万元；惠薪贷公职人员贷款，无抵押、无担保，简便贷款20万元；信用贷款只需要贷款人是本地户口，具有经营实体和稳定的还款来源。而保证贷款则再需要一名长期居住本地、稳定职业、固定收入、诚实信用的保证人即可。微小贷款均不收取任何手续费，抵押房屋95%以上不需要评估，贷款平均利率不到10‰，贷款额度从5000元到50万元不等。二是利率定价活。根据不同贷款产品执行活动利率。三是还款方式多。在遵循利率政策和相关条件的基础上，可以同客户采取谈判的方式来确定最后执行利率，而且还有形式多样的还款方式。微小贷款业务可根据客户现金流情况、经营周期、流动资金等情况，提供了等额本息还款，按月结息、一次性还本，等额本金还款等多种方式供客户选择，还款方式灵活多样。

服务多元化。涪城农信按照就近原则，以机构为圆心实行划片服务。小微信贷业务员对自己管辖区域的商户按街道门牌号顺序进行信息登记造册，建立客户信息档案，经常上门走访客户，确保客户在需要资金的第一时间提供快速的金融服务。以小微信贷产品为依托，以客户为中心，进行了全覆盖的“扫街”、“扫楼”工作，散发微贷产品宣传手册，宣讲国家支持小微企业发展的优惠政策等等。在贷款审查上实行“开流水席”，对小微信贷业务员完成调查作业的贷款，审贷人员随时审批货款，把信贷风险审查关口前移，对于需要审贷人员到现场实地查看的业务，通过事先沟通，审贷人员和调查人员平行作业，大大提高审贷效率，兑现了“三天办结、当日到账”的承诺。对服务区域内的商户信用贷款，能实现当日受理当日放款。通过高效率的服务，满足了从事服务、贸易、生产、运输等行业的个体工商户、微型企业“短小频急”的资金需求，赢得了他们的高度满意。

创新常态化。开拓创新，这是涪城农信近年来保持健康、快速发展的有力保障。联社领导集体在力争稳健的前提下，始终抓住创新这个主题，不断谱写着涪成农信发展史上的新篇章。

截止发稿日，涪城农信的小微信贷业务经过7个多月的发展，共发放小微贷款1亿元，户均贷款24.5万元,其中非抵押贷款占比47%,无1笔不良贷款，做大了小微信贷业务市场。