梓潼联社突破农房重建贷款风险管理瓶颈

5.12地震后，梓潼联社切实履行社会责任，及时为政府、群众排忧解难，承担起了信贷支持灾后农房重建工作重任。全县农村信用社累计发放灾后农房重建专项贷款19136户，金额5.06亿元。截止2011年10月末，已成功收回6298户，2.33亿元，仅今年1—9月就收回3320户10154万元，现有余额户数12838户，余额2.73亿元。在现有重建贷款余额中，不良贷款仅121万元，不良占比0.44%，欠息55万元，欠息率1.13%，在全省农房重建贷款风险管控方面一直居于领先水平。

一、建立风险防范机制，加大宣传力度

一是加强组织领导。为切实做好农房重建贷款管理工作，联社成立以理事长为组长，其他班子成员为副组长，各包片部室负责人为成员的农房重建贷款管理领导小组，下设办公室在风险合规部，负责全县农村信用社农房重建贷款风险控制工作的指导、协调、和考核工作，各级层层落实责任，做到尽职免责、失职问责。二是加大宣传力度。为消除社会谣言，避免重建农户等待观望，提升农户还款积极性，联社采取了灵活多样、行之有效的宣传方式，加大农房重建信贷政策的宣传。如县政府于今年6月2日召开农房重建贷款风险防控专题会议，对广大干部、社会各阶层进行宣传动员；联社充分利用广播电视制作专题节目进行宣传，并通过春节迎春团拜会、文化三下乡演出活动进行宣传，制作宣传折页、DM单、X展架、展板广泛宣传；各营业网点门柜人员加强柜面宣传，客户经理走村窜户深入重建户家中展开面对面的宣传教育，强化“谁借款、谁受益、谁偿还”的正确舆论导向。同时，联社深入推进“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建活动，营造良好的金融生态环境，目前，全县已成功创建长卿、石台、玛瑙、仙鹅4个信用乡镇，为农房重建贷款风险控制营造了良好的环境。三是联社结合自身实际，制定了农房重建贷款实施细则，对贷前调查、贷款发放、贷后管理等方面做到制度先行、责任到位。

二、明确防控责任，形成齐抓共管

一是与政府签订了《社政合作协议》，对一般重建户按10%的比例存入担保金，对困难重建农户由政府按1：1存入担保金，由政府提供担保，并争取担保基金足额到位，增强了政府的协助管贷责任意识。二是联社多次主动与县委、县政府沟通、汇报，求得支持，从2009年起，县委、县政府将全县农房重建贷款风险纳入部门和乡镇目标责任考核的重要内容，每年与各乡镇签订风险防控目标责任书，明确要求各乡（镇）要配合当地农村信用社积极化解当地灾后农房重建贷款风险，对当地农房重建贷款不良率、欠息率高于全县平均水平的严格进行问责，并与工资和干部升迁任用挂钩考核。各乡镇与村、社签订责任书，下达质量管控指标任务，形成多层面、全方位、上下齐抓共管的风险防控化解体系。

三、落实工作措施，加大清收力度

为切实加强重建贷款风险控制，联社不断完善风险管控措施，及早防控风险。一是重建结束后，要求客户经理要按月到户进行检查和催收，了解生产发展情况，确保按季或按月结息，对外出务工的，建立了外出务工重建户联系制度，客户经理定期电话联系务工人员，增强联系，按时汇划贷款利息。二是包片客户经理对所包片的农户重建贷款按季必须写出风险分析报告，分社汇总后报联社和当地政府，使灾后重建贷款风险随时在掌控之中。三是联社坚持每半年开展一次灾后农房重建贷款检查，发现问题，提示风险，督促其整改和履行管贷责任。四是加强考核，进一步加大风险防控力度，特别是加大即将到期农房贷款的催收力度，严防贷款风险反弹，确保不良贷款余额逐年下降，农房重建贷款风险防控工作目标全面完成。

四、通过输血再造，增强偿贷能力

为确保重建农户恢复正常生产，增强偿贷能力。一是在资金上给予必要的支持，帮助其恢复和发展生产。二是通过信贷支持引进产业化发展项目，解决重建户剩余劳动力，使其在家门口打工，挣钱还款。三是加强与外出务工重建户的感情维系。随时电话联系，关心在外务工情况，宣传相关信贷政策，开展诚信教育，同时，对务工留守亲人定期上门探视，发放贷款解决其生活困难，以亲情教育感化，消除务工人员后顾之忧。今年以来，全县信用社收回农房重建贷款10154万元中，有70%以上来源于重建户务工收入。