论新常态下基层保险行业协会如何发挥作用

□  绵阳市保险行业协会秘书长  李   通

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，要推进监管体系和监管能力现代化，充分发挥保险行业协会等自律组织的作用。保险行业协会作为行业性自律组织，长期以来在自律、维权、服务、交流、宣传方面发挥着重要作用。当前，在保险业发展新常态下，基层协会应创新观念、科学谋划、积极作为，完成时代赋予的重要使命。

正确认识基层协会发挥作用的现实困境

1.外部困境。当前，保监部门在绝大部分地市级城市没有设立监管分局，基层协会在很大程度上起到了上传下达、政令畅通的功用。但是，基于协会民间性社团组织的性质，它不同于一般性的行政机构，无论在工作沟通还是在公文传接方面，缺乏直接的与政府部门对接的渠道和权限。尤其是一些需要地方财政出资的政策性险种的试点推动方面，并不具备牵头办理的主体资格，而只能通过地方金融办等部门协调推动，这严重受制于牵头部门的主观性、积极性和协调力，进而影响了工作推动效率。

2.内部困境。新常态形势下很多基层协会在“为与不为”、“如何作为”之间踌躇迟滞。首先，基层协会并不具备行政执法资格，对于会员单位的约束只能是软性约束，而基于车险行业的刚性自律又有违反现行法律法规的风险。其次，基层行业协会在发展历程中，一直强化会员单位利益代言人的角色定位，重保费收入轻合规发展，重会员维权轻客户保护，重行业利益轻社会效益。再次，目前很多基层协会治理机制存在问题，未能有效处理好理事会、会长、秘书长等各方关系，导致会员单位参与协会工作积极性较低。

3.发展困境。基层协会主要负责人及工作人员的思维惯性和发展惯式也较大地影响到协会作用的有效发挥。

勇于承担时代赋予基层协会的历史使命

“一线”战略定位为基层行业协会的发展奠定了主基调。

在没有设立地方监管分局的地区，基层协会应当主动承担责任，自觉挑起重担，在保监部门有条件授权的前提下，依法审慎履行地方监管分局的部分服务职能，以达到解放保监部门监管人力、贯彻保监部门政策精神的效果。以四川保监局为例，截至2015年底，共有监管干部80名，却要监管全省21个市州，保费收入达到1267亿元的庞大市场。目前，四川共有83家保险公司，4995家保险分支机构；148家专业中介公司，461家分支机构；9701家兼业中介机构。作为基层协会，应转变观念、大胆创新，站好“一线”，在保监部门的指导下，不断引领行业发展，创新服务会员单位，切实保护客户权益。

科学确定基层协会创新管理的职责功能

新常态下基层协会要充分发挥功能作用，必须解放思想、大胆创新，重新厘定职责功能，概括来说，包括以下三个方面：

1.引领行业发展。基层协会要积极主动站在前沿、深入一线，引领整个行业科学、持续、稳定发展。真正体现“保险让生活更美好”的核心价值。

2.服务会员单位。服务会员单位是行业协会的本质属性。基层协会应当因地制宜、因事制宜，为会员单位服好务，但是该服务应当是“有限服务”，即在保监部门的指导下，在法律法规的框架下，在公平公正的原则下进行。

3.保护客户权益。打造和谐的发展环境。

切实发挥基层协会五位一体的功能作用

（一）开拓创新，努力打造行业发展空间

1.促进“新国十条”配套政策的出台。以绵阳市为例，协会代拟并且促成绵阳市人民政府印发《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，提出了贯彻落实保险“新国十条”的总体要求、主要任务和政策措施，还把每项工作细化到全市33家责任单位。作为未来保险业快速发展的纲领性文件，为绵阳保险业下一步发展奠定了基础。此外，协会还积极指导江油市、梓潼县等县（市、区）出台了正式实施意见。

2.打造行业转型升级的业务蓝海。要积极与人社局、卫计委等部门沟通协调，完成大病保险的全覆盖，并特别关注净赔付率，以保证该项业务的稳定性。要防止医疗责任保险出现的道德风险和无责赔付问题，逐步实现所有科室所有医务人员的承保率。要稳步拓宽农业保险覆盖面，开展特色保险、价格保险、指数保险，积极协调政府构建多维度、全方位的风险保障格局。要牵头政府、银行、保险三方风险共担，发展小额贷款保证保险，并吸取沿海部分地区高风险、高赔付的教训，建立稳健可持续的风险防范机制。要积极开展巨灾保险试点，让保险补偿成为灾后重建的重要资金来源（作为全国首批4个试点城市，绵阳市已经正式启动城乡居民住房地震保险）。要积极协调公安、法制、人大等部门，引导电动车保险列入地方立法议程，既提高电动车主的风险保障，又为商车费改后因机动车主不愿通融承担全责可能引发的社会纠纷提供化解渠道。要引导会员单位在商业健康保险、年金保险，科技保险，专利保险、安全生产责任保险、食品安全责任保险、火灾公众责任保险、诉讼保全责任保险等各类责任保险方面积极尝试，争取突破。

3.融入地方经济社会发展战略布局。以绵阳市为例，作为中国唯一的科技城，也是四川第二大城市，推出了两个“一号工程”，一是大力引进和培育高新技术产业，二是大力发展电子商务和“互联网+”。协会一是参与了《深化科技与金融结合加快科技城建设的几点思考》重点课题研究，探讨保险行业如何更好为科技城发展服务；二是围绕“互联网+保险”战略，积极参与绵阳市政府与苏宁集团互联网保险框架协议谈判；三是根据项俊波主席“保险行业要更好服务国家供给侧结构性改革”的指示精神，积极协调中航安盟“生态农场建设及农业保险保障配套规划”项目，将对创新保险资金运用方式、服务地方经济发展方面提供很有价值的借鉴。

（二）攻坚克难，持续优化后端生态环境

1.涉保司法鉴定工作。今年2月25日，绵阳市保险行业协会与司法鉴定协会联合印发了《关于进一步加强规范涉保理赔司法鉴定工作的通知》，创新性地启动了司法鉴定考评工作。由“绵阳市涉保理赔司法鉴定工作领导小组办公室”根据制定的考评细则每年组织一次对司法鉴定机构进行综合考评，保险公司参与考评打分，根据考评结果采取相应奖惩措施。同时，加大违法违规事件的惩治力度，以净化涉保理赔司法环境。

2.道交联动联调工作。近年来，车险人伤案件增幅快、纠纷多、赔付高，涉人伤车险案件的赔付金额约占车险理赔总金额的35%。究其原因，除了虚假司法鉴定外，主要是非法中介和保险掮客大行其道所致。在基层市场涉人伤车险案件索赔中，代理伤者索赔的黄牛经常集聚在交警队、快处中心和医院所在地，以高额赔付为诱饵代为索赔，争抢所谓的车险索赔代理业务，以虚造索赔材料证据等手段，肆意哄抬索赔金额，长此以往、积重难返，造成了车险成本高、涉人伤车险赔付高、涉讼成本高的“三高”现象。当前，很多基层市（州）成立了交通事故人民调解委员会(简称交调委)，该部门一般是由公安交警部门发起，充分发挥了人民调解成本低、效率高的优势，有利于交通事故纠纷的迅速解决，同时也极大地减轻了公安、法院、信访等部门的工作压力。但是，有些地区的交调委由于服务外包、管控不严等问题，部分工作人员利用资源优势，违规代理车险索赔业务，使保险行业蒙受重大损失。因此，基层协会要从维护行业发展大局出发，争取司法部门的理解和备案支持，成立行业自己的调解组织（保险合同争议人民调解委员会），并积极筹措资金、组建专业队伍、入驻窗口单位，归口完成保险行业的争议调解工作，维护行业权益、规范理赔市场、促进社会和谐。

3.做好银保风险管控工作。以绵阳市为例，年初协会印发了《关于做好2015年满期给付和退保工作安排的意见》。经排查，全年预计退保19亿元，满期给付9亿元。面对严峻的形势，协会在4月份完成了对辖内26家人身险会员单位的现场调研工作，协会在6月份组织召开了银保业务专题会议。该会议是绵阳市银行机构和保险公司第一次，也是省内人行、银监、保监、保协第一次召开专题会议，起到了宣导政策、规范秩序、加强协作的效果，并重点研究了协会代起草的《人行绵阳中心支行、绵阳银监分局、绵阳市保险行业协会建立协调工作机制的意见》，就建立长效工作机制达成共识。

4.做好中介风险排查工作。2015年9月份，中国保监会出台了《关于深化保险中介市场改革的意见》，明确了保险中介市场化改革的总体目标。要建立辖内中介机构分类数据上报制度，通过与保险公司的数据比对筛选和异动分析报警，及时发现风险，介入处理。

不断加强基层协会人员队伍的素质提升

基层协会工作纷繁芜杂、千头万绪，想要更好的引领行业发展，更好的服务会员单位，更好地维护客户权益，殊为不易。在保险行业重大历史机遇期，协会要当仁不让、有为有位，打造一支攻坚克难能力强，干事创业劲头足，有办法的来之能战、战之能胜的队伍，不断引领当地保险业的持续、健康发展。

要切实加大对协会的监督考核。对基层协会的监督考核应该客观全面，注重实绩。一是在自身建设方面能够健全组织机构、建立内控制度、完善决策机制、执行法律法规。二是在履职尽责方面能够引领行业发展、服务会员单位、做好信访投诉。三是在工作创新方面能够积极求新求变、主动攻坚克难、树立标杆示范。考评工作由保监部门组织进行，也可授权省级保险行业协会。在考评过程中，要合理设计考评程序，科学制定评价指标，广泛征求各方意见。考评实施结果导向，强化工作效果，以不断督促基层协会规范化管理、高效率运作、可持续发展。