浅析县域农商银行如何助推新型农业经营主体发展壮大

—以四川梓潼农商银行为例

培育壮大新型农业经营主体是关系我国农业现代化的重大战略，是梓潼县加快建设全国优质生态绿色农产品供给地和打造健康食品产业园的重要抓手，着力推动农业适度规模经营、带动农民增收致富，推动现代农业高质量发展和乡村产业振兴。

县域农商银行始终发挥着农村金融的主力军作用，是服务乡村振兴的桥头堡，面对农业发展新要求、新挑战，县域农商银行应充分结合实际，顺应时代发展，主动作为，务实担当，努力打造金融助推新型农业经营主体发展壮大、服务乡村振兴的领军银行。为此，梓潼农商银行成立专题调研小组，以梓潼县新型农业经营主体发展为样本，充分调研金融需求，探寻县域农商银行支持新型农业经营主体发展壮大，助推乡村产业振兴的工作对策。

一、梓潼县新型农业经营主体发展现状

（一）主体发展情况

近年来，梓潼县县委县政府高度重视新型农业经营主体的培育和发展，全县各类主体呈现蓬勃发展态势，成为引领现代农业发展和乡村振兴的重要推动力量。截止2022年6月，全县家庭农场1014家，其中县级以上示范场164家（省级13家、市级34家、县级117家）；全县农民合作社425个，其中种植业199个，林业类23个，畜牧业150个，渔业13个，服务业23个，其他17个。县级以上示范社53个（国家级3个、省级16个、市级20个、县级14个），合作社成员2.12万人；全县农业产业化龙头企业35家（省级6家，市级24家，县级5家），其中加工企业19家、种养企业15家、商贸企业1家。以圣迪乐、福欣食品、正大饲料为代表的规上企业12家，2021年实现产值28.2亿元，同比增长46.5%；围绕蛋鸡、蔬菜、猕猴桃产业组建圣迪乐蛋鸡、福欣蔬菜、三合种养循环农业等产业化联合体3个，为助推一二三产业融合发展，延伸拓展产业链发挥了示范引领作用。

经过多年的培育发展，我县新型农业经营主体数量规模快速增长，总量达1464家，比2020年增长10.8%。引领带动作用明显发挥，全县各类主体联农带农约 2.56万户，经营土地面积达30余万亩。农业社会化服务成效显著，我县“1+N”社会化服务集体增收农民致富案例入选2021年全省农业社会化服务典型案例。2020年、2021年先后被确定为“农民合作社质量提升整县推进省级试点县、国家级试点县”。特色品牌效应显现，“文昌贡”农产品区域公用品牌正式启用，各类主体认证“三品一标”农产品52个、“无公害”农产品28个，省部级驰名商标13个，先后荣获四川省有机产品认证示范县等称号。

（二）金融支持情况

近年来，梓潼农商银行贯彻落实省农信联社“三农金融、地方金融、普惠金融”三大主力军银行建设战略，紧扣县委县政府乡村振兴和新型农业经营主体的培育和发展工作规划，强化机制建设，优化服务模式，创新信贷产品，深入主推全县各类主体蓬勃发展，成为引领现代农业发展和乡村振兴的重要金融推动力量。一是完善助农振兴机制建设。开展服务振兴提升年活动，印发从业人员尽职免责管理办法，从制度上引导从业人员做小、做散、做普惠。培育了一批以“农易贷”、“振兴贷”为代表的普惠型信贷产品，契合客户需求，切实提升客户普惠金融可得行。二是推进授信用信“双百”目标。在全辖开展“走千访万”“扩面强基”“全面评级授信”专项活动，乡区深耕三农，城区细化网格，逐步推进辖内客户授信面100%，有效用信需求满足100%，全年累计发放农户小额信用贷款9.18亿元，余额达16.22亿元，占全行贷款总余额的27.57%。三是深化主体信贷服务。单列信贷计划，向全县新型农业经营主体整体授信6.18亿元，创新“惠农贷”、“农易贷”等特色产品，契合客群需求，优化贷款方式，深化农担合作、政银合作，推动金融更好服务新型农业经营主体发展，全年累计发放农担贷款26笔、金额2291万元，发放新型农业经经营主体贷款1988笔、金额4.78亿元。四是织密农村金融综合服务网络。在全市范围内首家建设“政务+金融”模式农村金融综合服务站，并以此为蓝本加快推进“银政合作模式”农综站建设，已建成银政模式农综站10个，累计建站80个，金融空白村覆盖率达62.34%，进一步延伸了普惠金融服务触角；与县行政审批局、医保局、移动公司等企事业单位签订战略合作协议，逐步推进政务、通讯、物流、保险等综合服务入驻农综站，进一步提升了站点的综合服务质效。

二、存在的问题与不足

（一）金融支持切入难度较大。一是水平不齐实力不强，县内新型农业经营主体虽在数量上有较快增长，经营规模上也在不断扩大，但总体上仍处于量小质弱的阶段，发展水平参差不齐。二是经营运行不规范，经营方式简单粗放，规模化、集约化程度不高，运营管理不规范。主要表现在家庭农场规模较小，专业合作社农户入社比例较低，龙头企业较少，带动作用不强；部分经营主体法人文化水平较低，缺乏经营管理人才，导致内部管理不规范，财务收支不健全；甚至部分家庭农场、合作社经营异常，存在长期休眠“空壳”情况，有的一个主体、几块牌子存在“四不像”的情况，还有个别工商资本以搞农业为名，行圈地之实或套取补助等情况。三是产业融合度较差，近94.7%的经营主体以从事原生态种养业为主，与二三产业融合较差，产业链条短，保鲜仓储、冷链物流、精深加工、电商销售、农旅融合等产业体系不健全。极少数经营主体也仅仅是初级筛选、晾晒烘干、简易包装等粗加工，农产品精深加工转化率低，标准化、品牌化程度不高，产品技术含量低，效益不高，整体实力较弱。如全县35家龙头企业中9家年销售额不到500万元，甚至停产半停产成为“僵尸”企业。四是信贷资金介入难度较大。新型农业经营主体本身管理不规范、财务不透明，存在诸多不足。如部分企业管理松散，内部规章不健全；部分企业经营证件不全，未办理税务登记、法人登记等必要手续，缺少组织机构代码以及未申领贷款卡，限制了金融支持；大多数经营主体有效抵押担保不足，生产经营规模较小、固定资产少而缺乏可供抵押的资产，导致金融机构评级、授信、贷款以及监督难度较大。

（二）金融支持配套机制不全。金融服务“三农”助力乡村振兴离不开法律、财政、保险等多部门的相互配合，但目前的情况来看，相关政策仍不健全、不配套。一是农村产权抵押政策未成体系，农村产权确权难、评估难、管理难，登记难、处置难的问题仍然普遍存在，相关抵质押物的评估公司少、收费贵，评估价值不公允，抵押登记过程复杂、耗时长，农村产权价值评估难，抵押物流转交易难度较大。二是风险补偿机制不健全，政策性融资担保机构缺乏、覆盖面窄、资金较少，加之有一定的担保费用支出。政府相关分险机制尚未完全形成，分险基金金额少、申请难、难以覆盖多数经营主体融资需求。同时相关“三农”保险产品缺乏，不能对农业保险中出现的各种问题进行有效解决。三是社会信用支持体系建设滞后，农村个人征信系统存在覆盖面不宽、信息内容不全等问题，政府对农村金融中大量的违约现象重视不够、惩戒不力。四是对金融企业的扶持力度不足，银行获得的现有优惠政策还难以覆盖支农的机会成本，不足以调动积极性。普惠金融是农村信用社一直坚持的金融理念，但普惠金融不是无条件的普惠，需要贷款贴息、税收优惠、费用补贴等政策扶持才能调动金融机构支农积极性，使普惠金融具有可持续性。

（三）金融服务契合不够。随着乡村振兴战略实施的不断深入，乡村的生产需求和消费需求多样化当，当前农商银行金融服务针对性不足，创新性不够，无法全面玩满足新型农业经营主体需求。一是产品契合度不够，当前行内产品过度聚焦“优质客户”需求，准入门槛高，相对标准化，覆盖场景有限，与新型农业经营主体的金融需求存在一定程度错位。二是服务模式创新不够，当前行内产品同质化严重、产品种类单一、特色服务缺失，针对农村产业融合、农民“双创”、新型农业经营主体等特定人群、特定业态、特定产业的产品创新创新仍需加强。三是风险管理能力不够，靠天吃饭依然是当前农业产出的主要依靠，农业经营的风险过高，新型农业经营主体普遍缺乏第二还款来源，加之农商银行风险管理能力不足，大数据风控系统缺失，导致对农业产业的信贷投入和风险管控信心不足，投放力度不够。四是金融科技赋能不够，当前农商银行的智慧银行建设虽取得阶段性成效，但科技支撑能力依然比较薄弱，在营销获客、数据风控、线上授信、业务支撑等方面仍离现代商业银行还有较大差距。

三、相关对策及工作建议

（一）协同引导，不断加大培育力度。农商银行应当协同地方政府，引导新型农业经营主体不断提升内部管理，不断强化经营能力。一是培育壮大规模，鼓励种养大户适度扩大经营规模，逐步成长为家庭农场、组建农民专业合作社，推动“由社转企”，开展统一生产经营服务，强化招商引资，大力引进和培育农业产业化龙头企业。二是健全管理体制，通过排查摸底，注销空壳、挂名、套补等不规范的农业产业项目；要帮助指导农业经营主体加强内部管理，建立健全内部财务、会计制度、管理制度，让新型农业经营主体真正成为健康发展的市场主体。三是强化人才振兴，整合培训资源，加强新型经营主体带头人、职业农民、职业经理人的培训，培养一批懂技术、会经营的农村经营管理人才队伍。四是推动地方名品。按照“做大规模、做优品质、做响品牌”发展思路，引导各类主体加大农业科技成果转化应用和新品种、新技术示范推广，提升农产品科技含量，引领农业全产业链标准化生产。

（二）助力推动，不断完善机制建设。新型农业经营主体的培育、发展和壮大离不开政府主体规划和引导，离不开政策措施的靠前发力，规划指导的落实落地，沟通机制的畅通有序。一是建好联席工作机制。推动成立县级主管单位、协同部门、农商银行共同成立县级、镇（乡）级、村级联合工作组。三级联合工作组定期召开碰头会，收集汇总新型农业经营主体经营需求情况，逐级上报反馈情况和问题，根据问题的属性，指定成员单位负责解决。二是完善农村产权价值评估体系，推动地方政府建立交易流转和抵押登记平台，探索抵押物收储机制，推动各地探索建立农村产权抵质押贷款风险补偿及财政奖补机制，为农村产权融资提供有利的政策环境。三是健全乡村振兴贷款风险补偿机制。针对乡村振兴产业发展的贷款风险，加强补偿金的管理和绩效考核，建立风险补偿金动态补充机制，推动各地落实“应代偿尽代偿”要求，切实发挥风险补偿金作用，撬动更多金融资源投向乡村振兴领域。四是增强地方政策性融资担保公司资本实力。充分发挥全国农业信贷担保体系、国家融资担保基金作用，落实降费要求。推动形成省级农业担保公司为龙头、市级农担为纽带、县级农担为基石的省、市、县三级农业信贷担保体系，切实提升融资担保能力，拓宽融资主体覆盖范围。五是积极争取政府财政支持。农商银行应当加大乡地方党政汇报力度，报告农商银行在支持地方经济发展、助力乡村振兴等方面的积极工作，争取地反政府在财政奖补、税收补贴、资源匹配等方面的支持和扶持力度。

（三）统筹资源，不断完善配套措施。一是做真做简保险服务。强新型农业经营主体涉及均为高风险行业，农商银行应当协同保险业进一步拓展业务范围，、不断简化理赔手续资料，优化保险条款，加大对减费让利力度，降低投保费用，提升保费额度，用好农业保修为更多新型农业经营主题发展兜底终极风险。二是建立完善政银重点产业信息共享和工作联动机制，发挥金融引领作用，助力构建现代乡村产业体系，用好工商登记、农业补贴、税务优惠等信息资源，加快推进新型农业经营主体建档评级基本全覆盖，运用公开发布的示范组织名单和正在推进建立的信息共享机制，大力发展符合新型农业经营主体融资需求和特点的贷款产品。三是加快完善农村信用体系，建立风险补偿机制，保障涉农贷款还款来源，不断完善农村地区信用环境建设，协同地方公检法机构、社会资源、宣传媒体等力量，加强社会诚信教育，加大对失信人员惩戒力度，不断净化社会信用环境，增强金融机构信贷投放信心，持续建设和谐有序的金融生态环境。

（四）担当作为，不断深化金融服务。切实履行农商银行作为农村金融、普惠金融、地方金融三大主力军银行的使命，全方位、立体式、多层次地支持新型农业经营主体发展，为乡村振兴贡献四川农信力量。一是强化机制建设，推动金融服务聚焦。进一步明确贷款投三农、投本地、投实体的发展导向，坚守服务三农市场定位，将涉农贷款投放、新型农业经营主体授信、用信户数纳入考核体系，完善内部尽职免责机制，多管齐下推动机构对新型农业经营主体加大支持力度，提升覆盖宽度，拓展服务深度。二是单列信贷计划，保障资金定向投放。按年制定信贷投放计划，明确专属额度占全行投放比例不低于30%，专项额度专项使用、定向投放用于支持新型农业经营主体发展。三是创新金融产品，契合主体融资需求。围绕农业现代化进程中不断涌现的新主体、新要素、新技术、新需求，根据现代农业经营主体的生产周期和现金流特点，合理设计贷款的额度、期限、利率、还款方式，解决主体准入难、抵押难、短期还款难等问题，满足不同类型“三农”客户的金融需求。四是优化服务模式，提升金融可得性。结合“农合社+农户”“企业+基地+农户”等联农带农模式，创新推进“1+N”综合金融服务模式，围绕县域主打项目强化上游供应链、中游仓储物流生产链、下游运输销售链整体金融服务。协同农业农村局、市场监督局加强对县内商圈、商会、协会的名单制管理，明确整体授信用信方案。推进小额农户贷款授信100%，并在年内实现全线上化申请、审批、放款、还款，逐步实现全客户、全产业、全流程、全产业链的综合金融服务。五是金融科技赋能，提升风险管理能力。强化乡村振兴示范工程的引领作用，运用第五代通信技术（5G）、人工智能、语言合成拓展农村金融服务范围；运用物联网、卫星遥感补足涉农主体信用缺失的“数字足迹”，发挥数据要素增信价值；运用大数据、区块链提高涉农信贷风险识别、监控、预警和处置水平；推动数字普惠金融平台化、场景化、综合化发展，解决乡村金融服务“最后一公里”问题。六是加强渠道建设，完善金融服务网络。建设以“网点+自助设备+农村金融综合服务站+线上银行”为一体的综合金融服务网络，我们与农民工服务中心、医保社保局、行政审批局、移动、电信、物流、保险公司等企事业单位签订战略合作协议，将农民工服务、政务服务、通讯服务、物流服务等多类型综合业务均纳入农综站办理。七是落地培训宣讲，打破资讯信息壁垒。充分利用农村“金融夜校”“农综站金融知识微课堂”“农金短视频”等方式，把银行政策宣讲搬到村社上、田地里、主体的里，在田地里谈需求，在手机上选产品，在养殖厂办贷款，真正做到贷款到户、支持到家。以“金融+”“科技+”力量助力乡村治理，完善“金融联络员”“金融顾问”服务机制，创新信用乡镇、信用村、信用户评价体系并动态调整，做好金融法律及政策宣传，做好村民防诈骗、防集资教育，更加深入参与乡村治理。

（调研组成员：四川梓潼农商银行 何鹏基 董永木）