浅丘地区基层农村信用社推广电子银行业务的途径

 近年来，随着金融科技的发展，电子银行业务已成为人们日常生产生活中不可缺少的金融工具；基层农村信用社作为服务“三农”的金融中心，在电子银行业务推广方面作了大量工作，取得了一定的成绩，但浅丘地区的部份农户们对信用社电子银行业务存在认可度不高、接受度偏低的现象。基层农村信用社电子银行业务如何在浅丘地区农村市场开花结果，实现全覆盖和蓬勃发展，在市场竞争中占据优势地位，实现稳健经营？带着这一疑点，笔者深入到具有代表性的浅丘地区基层农村信用社--X县农村信用合作联社B分社，专就对其在推广电子银行业务方面的情况进行了调查，调查表明，扎实工作，做实浅丘地区农村电子银行业务，是信用社抢占市场份额，强化竟争力，促进稳建经营最有效途径之一。

一、基本情况

B乡位于四川省X县县城以北，与G县和H阳区相连，距县城27公里，幅员面积27平方公里，辖内10个行政村、1个居委会，86个农业生产合作社，总人口13402人，其中农业人口12429人，城镇人口仅972人。到2017年6月20止，该乡农户在农村信用社开通卡11815张，主要是社保卡占多，在信用社开通手机银行客户367户，在正常使用186 户，分别占开卡总户数的3.1%，1.57 %.

二、推广电子银行面临的难点

（一）农户观念落后，对电子银行产品认可度低。B分社作为浅丘地区基层农村金融机构网点，很具有代表性，服务的客户群体主要是农民，党的十一届三中全会以后，该地区大量有知识、懂技术、会经营的青壮年外出务工，有相当一部份农户在外地安家，“386160（妇女、儿童、老人）”部队已成为农村信用社B分社主要的客户群体，年青的存量客户不断减少，其他客户增长较为乏力，这类客户的年龄都偏大，且观念陈旧，文化水平不高，受到传统思想的影响，使用现金交易的理念已根深蒂固。加上金融知识的缺乏，对银行卡交易的安全性存在担忧，依赖于使用能够看得见账面数字的存折、存单；对ATM、CRS、POS机、EPOS机，手机银行等电子银行设备的操作流程不熟悉，也不想了解，认为很麻烦，怕受骗，因此客户对电子银行产品的认可度低，导制持续发展电子银行乏力。。

（二）员工主动营销的意识有待提高。

网点转型后，该分社分流了大部分银行卡业务，但是客户日常的存单（折）的存取、特殊业务等仍占用了网点大量的人力资源，部份柜员为提高服务效率，缩短客户等候时间，便快速为客户办理业务，办完打发客户走人，不主动推介产品，更谈不上对有效识别客户需求了，营销的主动性和营销意识不足。

（三）；产品功能有待优化；目前信用社的电子银行功能有一定局限，如EPOS机跨行转帐，代收费无法进行，蜀信卡微信提现也不行等局限。

   三、推广电子银行的措施

（一）种下梧桐树，引得凤凰来；信用社人员应主动作为，  积极向当地政府联系，一同到外地考查项目和招商，搞好信贷服务，支持好新型农业主体的专业合作社及家庭农场，为他们争取政策，邦助大力宣传，使有文化青年农户不断回来创业和务工，达到为农户增收和改善客户结构.

（（二）实地考证，优化电子银行机具布局。一是广泛听取当地政府和群众的意见，认真筛选、甄别代理商户，重点对金融便民服务点的商户的信誉状况、客户服务能力和经营实体运营情况进行考察评估。二是对低效电子银行机具进行清理，对业务少，能力弱，服务差的代理商进行拆除，优先重点选择在当地的小超市、农资商店等，让有一定现金流量，且品质良好的商户作为电话支付终端商户，三是优化电子银行机具布局，设点一定要本着为客户提供方便、快捷、高效的现代金融服务，实现对农村地区基础金融服务的有效覆盖，巩固在农村地区的优势地位为基础。

（三）加强培训考核，注重亲身体验。一是建立培训机制。信用社要充分利用周例会，定期开展业务知识、操作技能、营销宣传等方面的培训，保证网点每位员工对电子银行产品的主要业务功能都熟练掌握。二是制定专门的电子银行业务考核方案，将电子银行产品营销任务分配个人，并按周通报电子银行营销数据，并对每周完成进度最后一位的员工进行督促，被督促的员工要对目标任务进度进行说明，并对下周电子银行目标任务完成情况制定可行性的措施。三是做好产品体验。员工对每类电子银行业务都要亲自体验，全面了解产品操作步骤、具体功能和特点，并按月汇总分社员工电子银行业务体验活动情况，以自身体验提高营销实效。

（四）实行客户分层，开展全员精准营销。一是实行名单制管理。对使用电子银行产品的客户实施清单监控，对高净值客户、使用率明显降低等客户进行适时提醒，对照名单，通过电话、上门服务等形式进行回访、挽留。二是实施分层管理维护。信用社在细分客户的前提下，重点攻关，层层分派到网点全体员工。网点负责人对党政机关客户、高价值客户进行回访维护；客户经理负责对贷款客户进行回访维护；柜员对存款类客户进行回访维护；零售客户经理对普通客户进行回访维护。

（五）加强宣传，努力拓展市场。一是营造良好营销氛围。在网点布放电子银行产品宣传折页、易拉宝广告等，充分利用LED电子屏幕、电视机等媒介进行不间断宣传，重点突出网点最新的产品及服务。二是紧抓阵地营销。充分调动网点员工的积极性，利用客户到店当面服务的机会，柜员有效实现客户银行账户开通手机银行服务，促使存折及存单类客户向银行卡活跃客户迁徙，为客户开通电气等各类代理公共服务，通过多类型产品服务的交叉绑定，提高客户产品黏度和忠诚度；大堂经理不仅积极主动地向客户宣讲自助机具的功能、特点及安全性，引导客户前往自助银行设备或助农取款服务点办理业务，还现场推荐、引导客户下载使用新一代电子银行平台产品，现场和客户互动完成一笔交易，使农村客户对电子银行产品不再望而生畏；信贷客户经理主动向信贷客户宣传推介“全天候24小时转账、缴费、放款与还款”知识。三是开展活动促销。积极开展形式多样的助农取款业务营销活动，吸引客户，培养客户在电话支付终端上办理有关业务的交易习惯。通过赠送小礼品、送祝福维护存量客户；为初中、高中及大学毕业生（含职业中专）免费办理IC卡，吸引潜在客户群，提高年轻客户数量；及时将最新的优惠政策、业务功能告知客户，全方位、持续性地对宣传电子银行业务，提升客户对电子银行业务的认知度。

  只有持续深入在浅丘地区农村开展电子银行产品推广，助力农村支付环境的改善，培育客户使用电子银行产品的习惯，增强了客户体验度和认知度及忠诚度，信用社才能提升电子银行替代率，才能缓解了柜面压力，才能持续稳建 发展，达到电子银行业务与传统业务齐头并进、协调发展的势头。（  瞿佳）