“扶微助小”的金融主力军

去年以来，我市农村信用社认真贯彻落实省委省政府“两化”互动、统筹城乡总体战略和我市加快推进“工业强市”、“产业兴市”的部署，结合人民银行迅通工程和银监会“三大工程”（ “金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”）， 因势而变、因企而变、因需而变，在全市范围内推开了“扶微助小”金融服务工程，通过引进德国IPC微贷技术、哈尔滨银行小贷技术，配套江苏紫金农商行风险防控技术，为小微企业量身定做“商超供应商”、“商户联保”、“信用融资”、“制造商供应链”、“1+N产业链”、“抵（质）押循环”等围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）、“一区两会”（工业园区、商会、协会）、“一优两新”（优质小企业客户、战略新兴产业、新兴文化及网络产业）客户群体的信贷产品10多个，特别是推行的“才升道”小微贷款信用贷产品，由客户经理上门为客户做财务报表，重客户信用状况、项目前景、现金流等因素，轻客户抵押物，有效化解破解小微企业抵押不足情况下的贷款瓶颈，实现客户融资方便快捷，很受小微企业客户的欢迎。截至10月末，全市农村信用社已发放小微企业贷款48.38亿元，真正做到服务小微企业、支持实体经济，全力服务我市经济社会发展。

省联社绵阳办事处党委书记、主任王文艺在接受采访时候说：“我们将按照省联社扶微助小工程启动仪式精神，在涪城、游仙联社试点成功的基础上，面向全市其余7家联社横向复制推广。希望通过我们的工作，让小微企业贷款难的问题得到彻底解决，为绵阳地方经济发展做出更大的贡献！”

信用社在我困难之时“真心相贷”

2006年到2008年在上海从事钢材贸易生意。

2007年成立上海宁育实业有限公司，任董事长。

2008年5月成立太仓物质贸易有限公司，任总经理。

2009年5月成立绵阳桐泉贸易有限责任公司任董事长，主要从事钢材贸易生意。

2010年12月被四川省福建商会任命为四川省福建商会绵阳分会（以下简称绵阳福建商会）第二届理事会会长。

刘小卿，这位福建周宁的小伙子，在商海打拼中一路顺风顺水，当同龄人还在为生活奔波时，他不仅成长为年轻的老总，更是肩负着在绵闽商互助发展的重任。

“绵阳福建商会自2007年成立以来，不断发展壮大，目前会员已达150余家，行业涉及建材、钢贸、医疗、五金机电、服装生产、餐饮娱乐等，目前，闽商在绵总投资近70亿，带动当地就业人口近5万，已成长为绵阳经济建设的又一主力军”刘小卿看着商会日新月异的发展变化，喜悦之情溢于言表。

由于商会会员企业主要是从福建来绵发展的小微企业，普遍缺乏可供抵押的资产，资金问题一直是束缚商会发展的瓶颈。随着商会越来越快的发展步伐，“抵押难”、“贷款难”、“融资难”问题日益凸显，商会会员企业的生产经营和规模扩张普遍受到影响，刘小卿看在眼里，急在心里，千方百计拓展融资渠道，虽然在一定程度上暂时缓解了会员企业的资金压力，但面对商会发展日益旺盛的融资需求，却显得力不从心。
“为破解融资难题，近年来，我们商会积极搭建银企合作平台，曾先后与省市多家金融单位构建了合作关系，但由于在抵押难等问题上无法突破，以致始终难以彻底解决资金问题，特别是今年以来，受国家宏观政策影响，我们会员企业的融资渠道日益狭窄，融资成本一路走高，虽然想尽了办法，效果却不尽人意”说到这里，即使看惯商海沉浮的刘小卿，语气也颇为无奈。

山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村。就在刘小卿为融资问题忙得焦头烂额的的时候，绵阳市农村信用社小企业金融服务中心主动找到他们，详细了解了他们商会的生产经营和资金情况，在很短时间内即为该商会150余名会员量身制作整体打包综合金融服务方案，举办了专场产品说明会，向他们大力推荐信用社新推出的“才升道”贷款产品。看到信用社的同志如此热忱、如此用心，商会一班人都很感动，刘小卿抱着试一试的心态与联社签订了战略合作协议。

“说实话当时对双方的合作前景并没有很大把握”，刘小卿回忆起当时的情况，言语中带着真诚，还有些许激动，“但到今天我可以很肯定的说，当初的选择是非常正确、非常明智的。以我自己的公司为例，今年6月初，我与一家建筑公司签下了我市一处安置房的钢材供应合同，合同总价款5000余万元，履行该笔合同需要周转资金约800万元，由于大笔资金还未回笼，当时我手中的流动资金只有650万元左右，存在150万元资金缺口，根据以往经历，由于没有有效的本地资产作抵押，银行一般不会受理我的融资申请，如果无法在短时间内筹到资金弥补缺口，我不但要赔偿近50万元违约金，而且在绵阳本地市场上的信誉也会大打折扣，正当心急如焚的时候，我突然想到了上个月才与我们签订合作协议的农村信用社，他们说的‘才升道’贷款产品能解我的燃眉之急吗？带着几分期望，我向游仙联社小企业金融服务中心提交了资料，没想到他们当天就派出客户经理到我公司了解情况，第二天就做好了我公司的融资方案，第三天我公司就在没有房产抵押的情况下用‘才升道’贷款产品在中心贷到了150万元,在农村信用社的大力支持下，仅这一单生意我就挣了100多万元，而且维护了自己来之不易的市场信誉。根据我的切身感受，‘才升道’贷款产品不但‘重信用、轻抵押、手续简、放款快’，而且贷款利率不高，也不收取什么顾问费、咨询费这些杂七杂八的费用，期限和还款方式也很合理，我对‘才升道’产品和信用社的服务十分满意。”

从那以后，刘小卿经常积极向商会的会员企业宣传自己的亲身经历，劝他们多与农村信用社合作。目前，绵阳福建商会已有近20户会员与游仙联社小企业金融服务中心建立了合作关系，通过‘才升道’产品，以信用和保证方式融资2000多万元，还有10多户贷款也正在洽谈中。在农村信用社充足信贷资金的支持下，绵阳福建商会的发展有了底气，会员企业也更有盼头。

“我们在绵闽商能取得今天的发展，离不开农村信用社的大力支持，是农村信用社让我们在绵闽商的‘融资难’大大缓解,我们将永远保持一颗感恩的心，勤奋务实的经营企业，严格履约，不辜负信任与厚望”，刘小卿面带微笑，目光中满是希望，坚定地说，“当然，支持是相互的，作为会员企业与信用社之间的融资桥梁和纽带，我们商会也经常与小企业金融服务中心沟通联系，在积极配合中心做好贷款调查和管理的同时，用闲置资金支持信用社发展”。

在我们即将离开的时候，他意犹未尽地说，“感谢农村信用社，感谢你们在我们最困难的时候对我们‘真心相贷’”。

金色的阳光透过云层洒在我们身上，傍晚的微风吹得树叶沙沙作响。背后，传来刘小卿爽朗的笑声，“‘才升道’确实是把财神送到了我们小微企业家门口”。

信用社“才升道”解决了我的融资难

“绵阳市经科菌业有限责任公司成立于1995年10月，是四川省绵阳市首家经工商行政行政管理局注册登记的食用菌行业类公司。是专门从事各种食用菌生产、发展、技术培训、产品收购、出口、销售为一体的专业化生产的大型重点龙头企业”，我们一来到绵阳市经科菌业有限公司，该公司董事长贾中科就热情地介绍。

我们参观了该公司荣誉栏才知道，眼前这位朴实的中年人，多次被评为食用菌行业“优秀企业家”、优秀小康带头人、全国“惠农兴村”科普带头人。而他创建的这家公司，是四川省农科院定点技术指导单位和食用菌无公害规范化栽培示范基地，并先后获得先进科技企业、教学科研实习试验基地、全省食用菌行业十佳龙头企业、市级农业产业化经营重点龙头企业等荣誉称号。

“我公司按照‘公司+基地+农户’的基本模式，积极发展优质食用菌生产基地。建成游仙区优质食用菌生产示范基地80亩，示范带动绵阳市中高档等食用菌规模生产，以街子乡为示范中心，示范带动游仙、涪城、三台、梓潼、安县等地生产优质食用菌，发展优质食用菌基地3000亩，对专业大户和普通农户进行菌种选择、栽培场地选择、栽培料配制、管理和采摘等多方面的实用技术培训，为会员提供技术指导、信息咨询、菌种及原料等方面的服务。签订技术服务与产品回收合同，保证了会员的稳定增收，带动3万余农户户均增收4000元”， 贾中科一边呆我们参观公司的种植基地，一边主动为我们讲解。

当我们问他为什么说和信用社有深厚感情时，贾中科指着大棚内的食用菌，诚恳地说，“像我们这种涉农公司，没有什么抵押物，在其他银行贷款的难度很大，从开始贷款3-5万发展到现在最高可以贷到120万，我们一直都是和信用社打交道，特别是信用社的‘才升道’贷款，不需要那么多抵押和手续，我现在贷了90万，资金有了保障，在发展规划上胆子也大起来了，公司业务更好开展，现在规模已经在原来的基础上扩大了一倍”。

贾中科拿着公司生产的灵芝，高兴地说，自从获得信用社贷款支持后，现在公司发展越来越好，年生产菌种80～100万瓶，姬菇、平菇、香菇100万余袋。加工、营销各种菌类产品1200吨，公司现有桶装、袋装清水菇生产车间，现已申办QS认证，并在绵阳设有菌类产品专卖店。有脱水出口烘干线2条，可日加工鲜菇15～20吨，年加工蘑菇干片80吨，同时可加工各种脱水蔬菜50吨。近几年实现产销量2000吨以上，市场占有率一直处于同行业前列。

贾中科还告诉我们，像全市经科菌业这样的小微企业还有很多，因为规模小、实物资产少、技术水平不高、财务制度不完善、抗风险能力较弱，以及与银行信息严重不对称等诸多原因，其发展资金主要依靠自身的积累，融资渠道和能力非常有限。为解决融资难题，实现企业自身发展，大家普遍选择了农村信用社作为合作伙伴。农村信用社适时推出的“才升道”系列小微信贷产品，具有“重信用、轻抵押、手续简、放款快”的优点，解决了小微企业的燃眉之急，被小微企业主冠以“小微企业加油站”的美誉。

我想请吃饭，被他们拒绝了

“他们在关键时刻向我伸出援手，我想请他们吃顿饭，但被他们拒绝了”，在绵阳市龙岗热处理厂，总经理夏代勇的类似抱怨的开场白引起了我们强烈的兴趣。

经过一番交谈，我们渐渐熟络起来，夏代勇向我们讲述了他的故事。原来，夏代勇以前是德阳二重的工人，从1991起就开始进入热处理行业，在德阳二重工作时全面掌握了机械零部件加工技术。2009年，他提前内退,用全家的所有积蓄筹办了专门从事各类机械零部件热处理加工的龙岗热处理厂，给富临精工、重业齿轮、六合机械等企业作配套加工。

“厂子刚开始运转起来时还比较顺利，让我没有预料到的是，流动资金的短缺让我在半年后陷入困境。由于订单做完了，不能马上结账，一般都要等3、4个月，所有的资金全部垫付到订单中了，而工人工资、水电费、税费等又不能拖欠，实在没办法，我想到了贷款。跑了几家银行，都要求我必须提供双证齐全的抵押物才能贷款。但我家是自建房，属集体土地，没有产权证。民间借贷等私人借款利息太高，像我们这些微小企业，根本不敢碰。那段时间，急得我茶饭不思”，说到这里，夏代勇不经意间皱了皱眉头。

好在天无绝人之路，夏代勇在乘公交车回家时，偶然看到了公交车扶手上农村信用社“无抵押、无担保”的贷款宣传广告。他抱着试一下的态度打电话咨询，开口就问：“我没得房产作抵押，想贷点款行不行？”信用社工作人员热情地告诉他，微小贷款不是非要有抵押才能贷款，让他准备相关资料，第二天见面后详细了解一下，如果符合条件会尽快办理。

“由于贷款心切，第二天一早，我就赶到涪城联社。他们耐心地听完我介绍后，立即到我厂里进行调查。当时，我就只有4个工人，租的厂房里只有价值不到40万元的设备。信贷员忙了一上午，先看证件，后数存货，还问了我很多问题，然后又到我家里调查”，夏代勇陷入了回忆，“第三天上午，我接到信用社的电话，说像我这样的厂，起步阶段困难很正常，经侧面访问，邻里都说我信用好，又有技术，决定贷给我8万元，并叮嘱我，先把目前的困难解决好，节后抓紧生产，好好经营，一定要守信用。不到三天时间，我就取得了８万元信用贷款，我感到好惊喜！好意外！简直感激万分！”

在获得信用社的贷款后，困扰厂子发展的流动资金问题得到解决，厂子的订单大大增加，特别是重业齿轮，基本两天都要送一次货。由于长期租车送货成本较高，尝到信用社微小贷款甜头的夏代勇就想再买辆小货车，于是又向涪城联社申请贷款6万元。“他们当天就来做了调查，第2天就批了贷款”，夏代勇高兴地说。

“为了有持续稳定的发展，我决定再上两个生产线，生产出技术含量高的精细产品。由于新增设备，我又缺资金了，我又向涪城区信用社申请贷款，这可难到信用社的同志了，因为我信用贷款的额度已经用完。尽管这样，他们还是没有回绝我，立即派人又到我厂里调查，一同来的还有微贷专家王老师。他们调查时非常认真仔细，连我一个月消耗好多度电都要查证。调查之后问我和周围这些厂家关系处得怎样，如果有人愿意提供保证担保，贷款就没有问题。我以为要用别人的房产做抵押，他们说不用抵押，这是保证担保，担保人签字同意即可。我马上找到隔壁模具厂厂长，她毫不犹豫就答应了，就这样，农村信用社又给我增加了6万元的贷款。到现在，我们厂总的贷款余额达到20万元”，夏代勇言语间难掩喜悦激动之情，“说实话，我们这些小微企业能发展到今天，也不容易，真的非常感谢农村信用社的大力支持”。

有了信用社的支持，经过一年多的经营，夏代勇一手创办的龙岗热处理厂不再是一个为了节约电费、只在夜间生产的小作坊，而是一家24小时生产、16名员工两班倒的小企业，还买了专门送货的车。今年2月，夏代勇又投资建立了一个加工中心，购买了8台新设备，生产规模日益扩大，从2010年30万元的年产值达到现在300万元的年产值。随着厂子规模效益的快速发展，龙岗热处理厂还成为了重业齿轮新产品的实验基地。

“是农村信用社在我最困难的时候扶持了我，我一辈子都不得忘记！”夏代勇认真的告诉我们，“我这个人，工人出生，把信用看得比生命还重，我要诚信经营，恪守信用，按期归还贷款本息，绝不给信用社添麻烦。我把我们厂区还有十几家企业都介绍给信用社了，就是不需要贷款，存钱也到信用社去！我也愿意与信用社长期合作，挣了钱全部存到信用社，给信用社介绍更多的客户，实现银企共发展”。

“信用社的信贷政策好，特别是工作人员服务态度好，用一颗真诚的心为我们解决困难，贷款之前我们素不相识，我们业务合作以后，经常到我厂里来，问我经营上有什么困难，给我厂里经营管理上一些好的建议，总是希望我把厂子经营好。现在我们都处成朋友关系了”夏代勇滔滔不绝的夸奖着农村信用社。

当我们问起他对信用社有没有什么不满意的地方时，他忽然一板脸，又开始了之前的抱怨，“我们打交道这么长时间，很想请他们吃顿饭，但都被他们拒绝了。”