梓潼联社不良贷款占比指标率先达到农村商业银行准入条件

为进一步防范化解风险，有效提升资产质量，促进向现代金融企业成功转型，早日达到农村商业银行准入条件，梓潼联社以提高资产质量为突破口，自加压力谋跨越，全员打响清非攻坚战，实现了不良贷款快速双降的良好局面。截止2011年10月末，不良贷款余额6481万元，比年初净下降5879万元，降幅达47.6%，不良贷款占比4.31%，比年初下降4.71%，降幅达50.3%，首次控制5%以内，单项指标率先达到农村商业银行准入条件。

一、定目标，强考核，全员齐上阵

不良贷款占比是农商行改革最为基础和关键的指标，也是最硬最难啃的“骨头”，为打好这场清非攻坚战，将化解工作落到实处，实现不良贷款快速双降，联社自加压力早规划，制定举措谋跨越。一是年初对账面的不良贷款逐笔进行了分析论证，提出了先易后难，逐笔排队，分类施治、各个击破的清非策略。二是确定了清收不良贷款5000万元，不良占比控制在5%以内的工作目标，并将任务分解落实到机构，各社又按照逐笔清理情况将清非工作任务逐户落实到包片客户经理人头。三是联社领导带头，挂钩清收前二十户大额不良贷款。并与各分社、分社与员工层层签订了清收不良贷款工作责任书100余份，明确清非工作任务和职责。四是出台了不良贷款清收奖励办法，开展了“赛清收”劳动竞赛活动，将部分绩效薪酬作为竞赛活动的专项奖励，对于清非工作实行重奖，不论在岗、内退、退休、外包人员，只要有资源、有渠道、有办法，都可以跨区域跨机构进行清收，极大地激发了清收人员的激情，掀起了全员齐上阵、全员抓清收的热潮。

二、抓管理，防劣变，多举化不良

为防止前清后增，风险反弹，联社从贷款管理上下足功夫，通过完善管理办法、落实清收责任，严格形态管理、防范农房重建风险等方面采取了必要的措施，严防贷款劣变。一是加大不良贷款管理力度，联社出台了不良贷款管理办法，并实行承诺制、赔偿制和责任追究制，从办贷过程各个环节进行规范要求和责任划分，明确各自应承担的风险。二是加大责任追究力度。按照尽职免责、失职追究的原则，安排稽核部门组织人员对各分社不良贷款逐笔进行责任认定，逐笔落实清收责任，实行限期清收、工资挂钩清收、下岗清收、经济赔偿等措施，对于手续合规因意外造成风险的不良贷款，实行包片管理和奖励清收相结合，让每笔不良贷款都有“着落”。三是提前预警，防止劣变。联社贷后管理中心对每笔大额贷款到期前10天，向经办社提示风险，及时预警，督促其完善防控措施。并要求各经办社对管贷过程中发现的风险及时暴露，及时处置。四是认真分析不良贷款形成原因，严格形态管理。对于实事上已形成的不良贷款，要求及时调整进入不良贷款形态。对于大额贷款下调一级要分析导致不良的原因，形成形态调整的工作底稿，纳入贷款档案管理，并经有权人员审批，避免人为操作，在形态上做数字游戏，确保分类准确，对于不按规定调整形态进行严格处罚。同时，有针对性的采取措施，落实管理和清收责任，使贷款一进入不良形态就有防范和化解措施，就有人专门管理。五是加大农房重建贷款管控力度，防范贷款发生劣变。到10月末，全县农房重建贷款余额2.73亿元，贷款不良率仅0.44%，欠息率仅1.13%，低于市政府下达的控制水平。在农房重建贷款管控上，联社一直坚持严格把关、严控风险的原则，要求客户经理按月到户进行检查和催收，确保按季或按月结息，对外出务工人员，建立了外出务工重建户联系制度，客户经理实行定期电话联系务工人员制，了解务工信息，增强联系，按时汇划贷款利息。同时，要求包片客户经理对所包片的农户重建贷款按季必须写出风险分析报告，分社汇总后报联社和当地政府，使灾后重建贷款风险随时在掌控之中。此外，联社还坚持每半年开展一次灾后农房重建贷款检查，发现问题，提示风险，督促其整改和履行管贷责任，有效的控制了农房重建不良贷款的反弹和新的风险滋生。

三、添措施，借外力，内外齐攻坚

一是对政府平台类贷款进行清理认定，联社多次向政府汇报，希望政府考虑农村信用社对支持三农和地方经济发展作出的努力和贡献，在核实审定的基础上，由财政统一化解村社历史债务。全县共清理私贷公用和村社悬空债务360余万元，正积极与政府协调，落实债权，化解风险。二是加大呆账贷款核销力度，联社通过组织人员对拟上报呆账核销贷款进行严格清理认定和稽核内审等程序，对符合条件的呆账贷款4925笔1936万元进行了核销，同时出台了核销呆账贷款管理办法，落实了清收责任，有效调整了资产结构，优化了资产质量。三是内外联动，强化协管。建立协管员制度，每个行政村聘请一名协管员，充分利用他们人熟、地熟、情况熟、威望高的优势，协助各社清收不良贷款，提供借款人的信息，对通过协管员收回的不良贷款本息按一定的比例计付手续费。四是加大依法收贷力度。通过依法起诉、强制执行等手段收回贷款本息100余万元，特别是强制执行了一户本金120万元长达10年难以执行的贷款案件，低偿其财产偿还贷款，引起社会强烈震动，净化了诚信环境，促使其个别“钉子户”主动归还不良贷款。