巧施“四计” 以小博大成效显著——涪城信用联社石塘分社清收小额不良贷款纪实

       “借款人罗某某，2005年贷款2000元，已于11月2日归还贷款本息；借款人罗某某，2001年贷款2000元，已于11月13日归还贷款本息……”2010年11月22日晚6时40分，伍家荣理事长到石塘分社检查小额农贷系统上线，看到信贷人员正在核对小额信用贷款花名册，便问起分社对不良贷款的管理清收情况，信贷员王洪亮逐笔报出了小额不良贷款的清收帐。
       清收不良贷款重大额轻小额的现象在农村信用社一直是个共性误区。小额不良贷款，因笔数多、时间长、分布广、难度大，往往被忽视清收，或者不愿意清收，造成了不良贷款户数居高不下，损害了农村信用社外部形象。今年，借助城南新区、二环路等拆迁和小额信用贷款上线等“天时、地利、人和”的有利契机，针对小额不良贷款的特点，巧施四项计谋，主动出击，“以小博大”清收不良贷款，取得了良好效果。在近50天内，清收小额不良贷款70余户，金额40余万元。
       计谋一：落实责任，量化奖惩
       小额不良贷款金额小，清收麻烦，且对于不良贷款余额及占比的降低影响不大，造成了客户经理不重视小额不良贷款的清收工作。年初，石塘分社就将不良贷款的净下降户数、净下降额度等任务指标分到客户经理头上，并给予每个任务指标一定的奖惩标准。三季度，该社客户经理产品营销计价考核所得薪酬差距达到6000余元。此举，不仅极大地调动了客户经理的工作积极性、主动性，还有效地增强了客户经理的责任心和风险防范意识。
        计谋二：内外联手，互动清收
       小额不良贷款因其户数多、分布广，而且大部分时间久远，且客户经理由于变动大、人员少，存在人生地不熟的现象，难以全面覆盖。石塘分社利用“两个互动”，将客户经理、门柜员工、村社干部连接起来，精心地编织了一张清收不良贷款的大网。一是信用社与村社互动。分社将不良贷款全部登记造册，按村、社、户建立信息库，随时与村、社干部联系，及时更新数据库，做到数据准确、情况清楚。近50天来，每天下班后和每个周末，客户经理都在村社干部的带领下，逐户地了解情况和清收不良贷款。二是信贷与门柜互动。信贷部门将不良贷款户全部提供给所辖网点，门柜员工通过SC6000生产系统查询不良贷款户名，并给予相应备注，在其取款、存款的时候，一边耐心宣传解释，一边及时通知信贷部门，做到了信息畅通，催收及时。同时，信贷部门每周一定期召开工作例会，汇总分析上周工作情况，相互交流、相互探讨，共同协商解决问题。
       计谋三：依法让利，双线运行
       小额不良贷款大多历时久远，部分贷款的利息已经远远超出本金，造成了部分家庭困难的不良贷款户不愿意还，或者根本还不起。今年，石塘分社利用辖内拆迁之际，大多农户享有拆迁款和财政补贴，在摸清每户的具体情况，经审贷小组审查同意后，针对部分困难农户采取让利清收和依法清收的方式，取得了良好效果。如：古泉村农户衡某，2006年贷款2万元，用于鱼塘养殖。2008年地震将其鱼塘、房屋等全部震跨，损失惨重，一直无力归还贷款本息。此次，通过让利清收，促使其归还了不良贷款。
       计谋四：三讲攻心，动情晓理
       农村信用社扎根农村阵地50多年，与农民朋友结下了深厚的友谊，积极引导农户讲诚信，构建良好的金融生态环境，是农信社义不容辞的责任。石塘分社巧妙地利用“三讲”教育，在小额信用贷款上线之际，积极开展正面引导与重点整治，取得了良好效果。一是讲感情。在门市、信贷、村社联动的基础上，对不良贷款户展开“攻心”攻势。50多年来，在农户朋友发展生产之际，在遭受地震之际，农信社第一个站出来，尽心尽力地支持“三农”发展，发挥农村金融主力军的作用；二是讲责任。农信社是农户自己的银行。欠债不还，欠的就是农民的钱，影响的是农村经济和农户自身的发展；三是讲法律。国家正在大力推进诚信建设。欠债不还，个人征信系统将一直有不良记录，严重影响个人信用，造成贷款难、购房难、购车难。同时，借助小额信用贷款系统上线之际，向农户大肆宣传凡有不良贷款记录的，一律不予评级授信，将会影响其以后贷款发展生产。通过正面引导与重点整治，教育了一批欠帐户、感动了一批赖账户，打击了一批钉子户，收到了良好效果。