深耕普惠金融 振兴美丽乡村

 深耕普惠金融    振兴美丽乡村

——以北川农商银行石椅羌寨（石椅村）先行区为例

党的二十大报告提出，要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国。关于全面推进乡村振兴的重要论述彰显了以习近平同志为核心的党中央坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重的坚定决心。乡村振兴是助力全国高质量发展的“压舱石”，普惠金融是乡村振兴可持续发展的“新引擎”。北川农商银行始终贯彻新发展理念，融入新发展格局，坚持服务“三农”、服务小微的初心使命，努力当好北川金融业服务乡村振兴的主力军、普惠金融的“领头雁”和支持经济高质量发展的“排头兵”。北川羌族自治县曲山镇石椅羌寨（石椅村），作为北川农商银行普惠金融先行区，以普惠金融支持作保障，深入挖掘特色特点产业，树立了新时代乡村振兴一个“很好的样子”。

一、石椅羌寨先行区普惠金融市场前景分析

（一）我国普惠市场前景广阔

随着全国金融体系的不断完善和数字化进程的加速，普惠金融行业市场规模持续扩大。截至2023年末，全国普惠小微授信户数为6166万户，普惠小微贷款余额从2019年末的11.6万亿元增至2023年末的29.4万亿元。全国普惠金融行业产业规模自2019年起呈逐年上升趋势，预计在2025年达到221.33万亿元（如图一所示）。普惠金融行业产业规模不断扩大，普惠小微贷款余额不断增长，国内经济形势稳中向好，以国内大循环为主体的战略将进一步释放中国的内需潜力，普惠金融市场潜力巨大，国内国际双循环格局将推动产业链供应链升级为经济高质量发展注入新动能，普惠金融市场前景广阔。

图一2019-2025年我国普惠金融行业产业规模预测

（二）石椅羌寨（石椅村）先行区概况

2023年1月18日，习近平总书记视频连线北川石椅羌寨时说道“新时代的乡村振兴要把特色农产品和乡村旅游搞好，你们是一个很好的样子”。在北川农商银行普惠金融政策的支持下，石椅羌寨（石椅村）先行区通过“村集体+专业合作社+农户”的收益共享模式，在发展特色现代农业的基础上，盘活乡土资源，打造了“望得见山、摸得到云、记得住乡愁”的田园文旅产业。建成了以枇杷、李子等农产品和苔子茶、酒类等加工产品为核心的特色农业产业基地2000余亩，全村涉农产业主体占全村人数80%以上，其中超过20%的农户家庭从事乡村文旅产业。在北川农商银行的金融支持下，家庭农场成功升级为个人独资企业。全村成功培育乡村旅游经营户24户，其中有三星级农家乐5户、二星级农家乐2户 ，既圆了城里人的“田园梦”，又念好村民的“致富经”。

（三）石椅羌寨（石椅村）先行区涉农主体数量大，普惠需求旺盛

北川羌族自治县曲山镇位于北川县西北部，是北川羌族自治县“三镇、两城、两寨、一馆”特色资源格局的重要组成部分，距北川县城约27公里，从绵阳城区出发，驱车1小时便可到达，发展乡村文旅产业地理位置优渥。石椅羌寨（石椅村）先行区共计104户352人。截至目前，北川农商银行曲山支行已为石椅羌寨（石椅村）长期经营农家乐、民宿的18家农户全部进行了贷款授信，授信金额3500余万元，用信1411万元，其中放心贷贷款授信90万元，用信90万元；智能小额农贷授信1000万元，用信450余万元；商易贷授信200万元，用信79万元；蜀信e贷授信200万元，用信70.3万元；助农振兴贷款授信50万元，用信50万元；乡村振兴贷款及兴村先行贷款授信2000万元，用信680余万元。据推算，2025年北川农商银行曲山支行对石椅羌寨先行区投放贷款金额将达到450万元，其中先行区兴村先行贷款300万元，农房增信贷款150万元，普惠金融需求旺盛。

二、石椅羌寨（石椅村）先行区客户群体特点

（一）涉农主体数量持续上升，目标用户多

近年来，乡村振兴全面推进，该村抓住全面实施乡村振兴战略的机遇，开始谋求转型突破之路。“尔玛人家”重新打造装修，向中高端民宿转型，成为村里第一家精品民宿，即使房价是过去的几倍却依然天天爆满。其他农家乐经营业主看到了新的希望，也都跃跃欲试，准备改造民宿转型发展，在家搞生产、提效益成为石椅羌寨（石椅村）的主流，涉农主体数量日渐增加。

（二）产业不断升级，资金需求大

石椅羌寨（石椅村）先行区已经从以种植业为支柱的传统农业，发展为以“村集体+专业合作社+农户”的收益共享模式为基础的特色现代农业，形成了自然（石椅、奇石林等地质景观，千年古树、枇杷林等自然景观，云海、日出等气象景）、人文（古羌寨、龙吟寺和采茶、摘枇杷、吃李子、转山会、年猪节、龙灯节民俗活动）乡村旅游业。面对石椅羌寨（石椅村）先行区产业升级而来的资金问题，北川农商银行适时推出了“兴村先行贷”（普惠金融贷款），为该村解决了发展中必要的资金需求。“兴村先行贷”自推出以来，在石椅羌寨（石椅村）先行区的普惠金融贷款金额呈逐年上涨趋势，资金需求旺盛。

（三）客户文化水平不高，金融知识匮乏

羌族是我国最古老的民族之一，而石椅羌寨羌族人口占全村总人数的90%，全村常年在家的有240人，其中30-45岁的仅有30人，年轻人回乡意愿低，全村考出大学生13人，仅1人回家就业创业，大部分农户缺乏金融风险意识和金融知识储备，导致了农户贷款风险信用控制力较弱，加上农户抵质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民对征信记录重视不够，以及农村金融机构网点和人手不足，进一步增加了农户贷款的管理成本，也就增加了普惠金融服务的落实落地难度。

三、普惠金融工作中的难点

（一）客户画像构建不清晰，客户黏性差

受城乡二元结构历史的影响，我国城市居民和农村村民在生产生活方式上具有较大差异，同时受地区经济发展程度等因素制约，不同乡村的金融需求也存在诸多差异。由于管理规定，网点人员流动快，存在刚与当地客户熟悉就轮岗到其他地方的情况。导致客户与客户经理之间的了解不够，关系维系缺失，难以准确构建用户画像，了解用户需求。同时，失去了情感维系，也增大了客户流失的概率，降低了客户黏性。

（二）农村金融服务创新能力不足和金融产品同质化严重

农户普遍需求的小额信贷产品不足，农户缺乏抵押担保物，农地经营权抵押功能难以被认可；缺乏有效风险防范组合的农村金融产品，防范措施单一，创新能力不足；缺乏自主研发农村金融产品的主动性和积极性，激励政策不足，农村普惠金融服务覆盖范围小。曲山镇石椅羌寨（石椅村）距离擂鼓镇车程仅有10分钟，擂鼓镇是北川的中心镇，众多同业在此设立网点，目前各金融机构产品同质化严重，加之乡镇范围内产业结构简单、农户多为谨慎性投资者偏好保本保收益投资，同业间竞争压力加大。

（同业间部分贷款产品对比表）

（三）客户需求与信贷供给匹配度不够

北川农商银行目前的信贷模式属于传统的商业金融服务体系，更偏向轻资产、轻抵押特征的企业短期流动资金支持，而石椅羌寨先行区自2022年以来发展的民宿业前期资金需求量大、投入回收期长，短期贷款不能覆盖整个投入产出长周期，再加上受社会关注度、地理环境、自然灾害等不可抗力因素影响，客户经理放款时通常持谨慎态度，存在客户需求与信贷供给不匹配的问题。

（四）针对先行区的专属服务欠缺

北川农商银行曲山支行主要为石椅羌寨（石椅村）的村民提供金融服务，因前期人员配置及内部调动等问题，对石椅羌寨先行区的金融服务存在一定瑕疵，虽然一直重视石椅羌寨（石椅村）的经济发展，但重视程度还不够。在服务过程中未形成系统的服务机制以及未提供有效的服务举措，导致部分客户因未受到应有重视、服务体验感差，造成客户流失。曲山支行针对石椅羌寨（石椅村）客户关于银行如何提升客户满意度进行调研，其中打造专属服务为最多选择，占比达到32%。（如图3所示）

图3 石椅羌寨（石椅村）客户就银行如何提升满意度调研结果

四、多措并举写好普惠金融篇章

（一）细分客户群体，精准资源配置

随着我国对普惠金融政策的持续推动和支持，北川农商银行在促进县域经济发展和维护社会稳定方面的作用将进一步凸显。为此，要进一步发展农村数字普惠金融，充分运用数字信息技术，精准剖析、深度挖掘不同地域乡村的金融需求，推出个性化、定制化金融产品，真正满足农村金融消费者的需要，提升乡镇消费能力。要利用线上资源和线下网点，提升普惠金融服务的直达性和精准性，细分客户群体，精准配置资源，有效降低成本，显著提升效率。针对石椅羌寨（石椅村）先行区不同客户群体首先进行分类分级，按产业细分客户类别、按规模细分客户大小、按年龄细分客户结构，综合信用程度、资产规模、品质道德、年龄等多种因子制定客户评级方案及评分标准，建立台账进行行内专项会议，筛选五星级客户28户、四星级客户65户、三星级客户11户。为不同客户群体匹配不同产品满足需求。同时对产品进行细化，研发适合客户需求、风险可控的多元化、特色化金融产品，精准营销推出特色金融服务。

（二）提供优质服务，提升客户黏性

弘扬四千精神，传承农信精神，矢志不渝地为农商事业发展而努力。强化普惠零售部门职责，牵头协调及督促各部门、分支机构开展县域内普惠金融工作，打破各部门之间的“信息孤岛”，整合信息资源，形成统一的信息共享平台，确保形成一整套自上而下的垂直闭合式普惠金融服务体系，为发展普惠金融服务奠定坚实基础。

想客户所想，急客户所急，找准出发点，精准高效为客户提供优质服务，提升客户黏性。例如创新产品、简化流程、通过移动终端为客户提供实时产品体验，打破客户因时间和地域限制的服务壁垒。践行普惠金融，做客户的知心人，服务客户，服务三农。深入田间地头，找准目标客户，摸清客户需求，有的放矢的匹配金融产品获得客户认可。另外，也应积极对接相关部门，明确最新普惠政策，为客户谋福利造福祉，让客户在家门口的银行就可以享受政府政策，享受便捷普惠金融服务。为行动不便的老年客户建立农村金融综合服务站，丰富服务内容，打通金融服务“最后一米”，让老年人足不出村就能享受便捷的小额存取贷款、理财签约、通信签约、智慧医疗绑定、快递收寄等综合服务；为优质创业企业推出特色信贷产品技改贷，优化审批流程，简化办理手续，提高放款效率，聚力金融服务实体经济，护航小微企业稳健发展；为普惠金融客户准确画像，提高线上线下获客覆盖面和精准营销金融服务效率。创新“金融启蒙”运动，加强宣传，将金融惠民政策、金融安全知识和金融消费者权益保护知识等带进村镇、社区、务工聚集地，让群众“学金融、懂金融、会金融”，维护农村地区金融稳定。

（三）构建协同模式，创新金融产品

推进农村普惠金融产品，依托“5.12”特大地震纪念馆防灾减灾宣教中心在各大高校的实训基地为契机，加强对接各高校、科研院所农村金融研究力量，协同省行共建合作模式，加强研究机构创新针对石椅羌寨（石椅村）先行区的普惠金融贷款产品；同时，有效整合和科学优化农村普惠金融研究机构对农村普惠金融资源的系统研究。积极联合政府，将乡村振兴工作与普惠金融服务深度绑定，团结各方力量，整合形成“政府增信+政策担保+风险补偿+银行授信+产业化企业+信用村创建”等多种组合模式，结合本地经济结构，推出符合石椅羌寨（石椅村）先行区的创新普惠金融贷款产品。

（四）提升科技赋能，健全风控机制

深入推进信用体系建设，进一步提高小微企业、农户信用档案建档率和建档农户信贷获得率；完善普惠金融指标检测和统计体系，为普惠金融发展提供数据支撑；构建普惠金融风险控制体系，从资质调查、贷款流程、贷款追踪、违约风险等多个方面构建全新的风险评估体系，让普惠金融业务特点与产品特征更好适应，结合客户融资需求，构建适合普惠金融服务的应用系统平台、具有前瞻性的风险监测指标体系和风险预警系统，从而能够多维度多角度研判普惠客户的信用风险状况。降低运营成本，使用科学算法提升风险防控水平。同时还可以尝试同当地政府、担保公司等单位合作，共同承担业务风险；综合运用人工智能、大数据技术，依托当地特色开发农村金融风控模型，利用卫星地图、人工智能、大数据、云计算等技术搭建智能识别算法，对农产品图片、种植地块进行“智能识别”等进行一系列处理，从而判断农户种植的农产品是否正常、圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。再结合气候、行业等情况，通过数个风控模型就可以实现预估产量、价值、还款能力预估，一方面可以向农户提供合理的贷款额度与还款周期，降低农户金融风险，另一方面也便于对银行在发放贷款的金额进行进一步核算，降低放款风险。（北川农商银行谭宇琦、杨钦麟）