——北川信用联社建设数字普惠金融实践纪实
编者按：金融和互联网的融合渗透势在必行，互联网金融和过去传统金融渗透和融合是趋势。移动金融、数字金融等便捷的金融体系运作方式为金融业创新带来极大想象空间，绵阳市在引导金融业在互联网普惠做了一些有益探索实践，取得较好的成效。
建设北川数字普惠最佳实践区，推进北川金融供给侧结构性改革，发挥金融高质量支持北川乡村振兴战略全面实施作用，西南财经大学（中国金融研究中心）和中国人民银行绵阳市中心支行、北川羌族自治县人民政府签定了战略合作，主要依托北川信用联社，通过数字技术与金融业务融合，推动普惠金融发展，基本实现了金融服务方式的根本性转变，在提高老百姓金融服务可得性、覆盖率、满意度等方面工作得到社会各级届的高度认可。
互联网+：三方合作，加大服务可得率
北川信用联社积极践行数字普惠金融发展道路，四川省农村信用联社战略发展部就北川数字普惠金融开展进行实地指导和调研后，信息科技中心给予了大力的倾斜和支持。2017年7月，北川信用联社被纳入人行成都分行“数字普惠金融：四川最佳实践区”重点县主办金融机构。北川县委书记赖俊在全县经济工作会议上明确要求“整合制度、智力、政策三大资源，深化数字普惠金融实践区建设”。西南财大曾康霖教授，多次组织调研团队到北川信用联社进行调研指导，要求财大中国金融研究中心持续跟踪，深度合作。北川县人民政府、人行绵阳中心支行与西南财大中国金融研究中心签定了“北川数字普惠金融实验区合作协议”。
北川信用联社通过持续开展“双基共建”、农信“村官”走基层、脱贫解困农信行三项活动，全县13个农信支部分别与343个村（社区）支部签订共建协议。以数字化金融为基本实现渠道，通过贷款评级授信通知书送达到户到人；培养村组干部成为信用社第一联络员；66名农信村官进村服务等模式，将蜀信e电子银行、惠支付、助农取款点等数字金融送到家家户户，老百姓足不出户获得了金融服务。
互联网+：数字金融，提高服务覆盖面
北川信用联社通过数字金融支持县域发展、脱贫奔康。截至2018年3月末，带动九皇山风景旅游区周边139户农户从事乡村旅游经营，实现授信136户1360万，发放乡村旅游手机银行贷款122户1070万元。为支持曲山镇康养度假产业、生态种养、特色餐饮、有氧健身四大产业授信267户3639元，发放126户1341万元。
截至2018年3月末，手机银行签约户数占全县总人口的16.86%,占全县户籍户数的47.81%；手机银行贷款余额15973户余额11191万元；手机银行贷款自助办贷率80.21%。2017年全年通过手机银行办理贷款19.5万笔42.6亿元，签约手机银行贷款客户1.9万户，存款余额3.22亿元，存款日均余额2.78亿元，活期存款余额1.76亿元，活期存款日均余额1.53亿元。
北川信用联社除大力推进手机银行外，积极布放自助银行设备，拓展特约商户，设立助农取款点，打造良好的数字化交易环境。截至2018年3月末全辖各乡镇安装自助银行设备69台，签约特约商户354户，布放POS、EPOS终端433台，助农取款点实现各行政村全面覆盖，与人民银行一道建成金融综合服务示范点3个，金融综合服务示范站1个。
北川信用联社在“惠支付”二维码扫码支付业务营销中，结合衣食住行、吃喝玩乐等应用场景，重点针对超市百货、餐饮娱乐、集贸市场、农村代销点等商户进行推广，竭力打造北川农信特色“非现金”交易环境。业务开展4个月以来，累计签约微小商户2757户，交易笔数151175笔，累计金额1524万元，笔均交易100.81元/笔。其中日均交易达到5笔以上的客户161户，居全省第一。
互联网+：平台合作，延伸了服务半径
北川信用联社先后与寿险、财险、农当家、税务、团县委、双创园等平台合作，联合推出“银保e贷”、“新农e贷”、“移动税e贷”、“创业e贷”、“快乐e贷”等“e贷通”系列手机银行贷款产品。结合不同平台客户对平台的贡献度、等级进行差异化授信和利率优惠政策，有效满足合作平台客户的金融需求。截至2018年3月末，平台客户授信已增至2881户，授信金额达到47362万元，发放手机银行贷款1355户30462万元。
北川信用联社对辖内4万余户18岁以上35岁以下客户开展了全方位的信息收集、评级授信、增授信及逐户告知等,已授信13316户78370万元。其中，对户籍在北川县辖区内的在校大中专学生开展贷款服务，为其助学融资开启了“正大门”。已有4156名大中专学生获得授信，授信金额9362万元，已贷款人数134人，贷款金额356万元，带动学生及家长开通手机银行165人。全辖手机银行客户中35岁（含）以下客户占比达46.29%，多年来金融服务保持零投诉。
互联网+：精准扶贫，提升服务满意度
四川省财政厅“互联网+精准扶贫代理记账”工作在北川县试点，在面对激烈的同业竞争的情况下，北川县委、县政府选择北川信用联社作为唯一一家金融试点成员单位。此项工作不仅能实现对扶贫资金、补贴资金等各类财政资金的归集，还能借此对个人客户的资金、贷款、社保等账户进行一卡绑定，对进一步稳固并扩大农村市场具有重要意义。
北川信用联社成功开发“北川农信e贷”远程信息采集系统，让客户从贷款申请到贷款发放实现远程智能化办理。目前该系统已投入使用，基本实现手机端客户身份证识别、贷款申请、信息采集、征信授权、贷款关系人关联、信息分配等主要功能。截至报告日已有284户用户成功注册，申请贷款319笔1453万元。
客户自助办理业务意识已经基本养成，一般金融业务首选手机银行等电子业务渠道，北川信用联社电子银行业务占比2018年3月末达到88.66%，移动银行替代率达24.07%。2017年度手机银行有效客户28158户占比75.94%，活跃客户17344户，占比46.78%。
北川依托信用联社通过数字普惠金融实现全覆盖，这仅是绵阳市235家金融机构中通过数字普惠金融之一。据悉，近年来，绵阳市积极践行创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，按照“政府引导、市场主导、因地制宜、惠及民生”的原则，建立健全与全市经济社会发展相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得率。努力提高县域农村中小微企业和农户贷款覆盖率、申贷获得率和贷款满意度，进行了积极探索改革创新，形成了一些互联网普惠金融的做法。（羊坤 杨杰）
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