试论农村信用社反洗钱工作的难点及对策

反洗钱不仅是各家金融机构维护金融秩序和社会稳定的法定义务，也是其塑造良好的企业形象，防范洗钱风险，增强企业竞争力，促进业务经营稳健发展的内在需求。如何有效开展反洗钱工作是当前各家金融机构不断研究、丰富和深化的重要课题，农村信用社也概莫能外，笔者通过多年反洗钱工作实践，针对当前农村信用社反洗钱工作面临的诸多难点，提出改进对策，以期抛砖引玉。

当前农村信用社反洗钱工作的难点

（一）反洗钱法律意识淡薄。一方面是客户的法律意识淡薄。农村信用社面对的客户主要是农民，一些比较偏远地区的农村客户，对存款实名制不甚理解。他们对信用社要求其提供身份证明文件办理存款业务的要求配合度较底，甚至认为是信用社员工故意为难。另一方面是信用社工作人员甚至基层社个别负责人存在侥幸心理，以为当前银行业竞争空前激烈，信用社地处农村，洗钱不太可能在农民身上发生，不必太较真，否则将影响业务发展。

（二）客户身份识别难。一是初次识别客户难。一方面识别个人客户身份证件真伪的技术手段落后，设备缺乏。除居民身份证外，护照、军官证、警官证、士兵证等无法通过专门证件识别工具进行识别，只有靠临柜人员肉眼识别，而有些证件如护照、外国人永久居留证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证等，地处中西部的农村信用社临柜人员很少见过，辨识真伪根本无从谈起。单位客户的身份识别也存在较大难度。除企业营业执照和组织机构代码证外，单位客户开户证明文件均无核查其信息是否真实的平台可用。另一方面是高龄老人、行动不便的客户和外出务工农民等特殊人群的身份识别难。农村地区有很多60岁以上老人、行动不便等特殊人群，因无出远门需求或行动不便等原因，没有办理居民身份证或居民身份证超过有效期，也有些外出务工人员，居民身份证随身带走，但其中很多人又有领取高龄补贴、保险费、低保、涉农财政补贴等需要开立个人银行结算账户的需求，这部分人只有户口簿能证明其身份，但户口簿不是法定有效证件，导致因法定开户证件欠缺而识别难。二是持续识别和重新识别客户难。主要体现在三个方面。其一，存量客户开户证明文件的有效性无法随时掌握，客户开户时留存的身份证明文件均是纸质资料，开户后一般是按年装订入档保管，在后续办理业务时，农村信用社核心业务系统无证件到期提示服务，导致证明文件到期时间无法实时进行准确统计，对纸质开户资料进行逐户清理和统计或在核心业务系统逐户查询和统计，耗时长且工作量大。无法及时主动通知客户重新提供有效身份证明文件。其二，存量个人客户身份信息核实难。主要是开户证件号码是账号、错误证件号码和错误证件类型的无法进行核实。其成因一是SC6000系统上线导入数据时个人账户没有证件号码的，系统自动以账号作为开户证件号码导入系统。二是开户时输入证件号码错误。三是开户证件类型错误。这些因素均导致无法确认客户而无法进行核实。其三，取得客户配合难。主要是个人客户身份证明文件过期后，要求其重新提供有效身份证件，很多客户一般不愿配合。例如使用临时身份证开户的客户，未办理业务之前对于信用社要求更换正式身份证满口答应，但业务办理之后却置之不理。三是代理人身份识别难。主要难点是代理人与被代理人的关系和代理事项的确认，除通过电话确认外，没有什么可资佐证的资料及可以进行调查的途径。如果个人客户账户资料未留存联系电话，或留存的电话已更换（存款人电话变化后很少主动通知信用社），这部分客户的代理关系和代理事项确认将十分困难。

（三）贯彻“了解你的客户的业务”原则和可疑交易人工分析甄别难。主要体现：一是交易对手非本行（社）客户的信息无从了解，甚至对本行（社）客户的业务经营情况掌握的信息也有限。很多客户（主要是无贷款客户）对信用社了解其业务经营情况本能地排斥和反感，有的以商业秘密为理由婉拒，有的客户则直截了当质问“与你何干？”更有甚者还可能导致存款搬家。二是网银交易、自助银行交易等非柜面交易信息不全，清算行能够提供的信息十分有限。这些因素加大了可疑交易数据人工分析甄别的难度，导致判断困难。三是机构信用代码查询难。人行机构信用代码管理系统未提供按单位名称查询服务，导致无法通过该系统了解交易对手的基本信息，更无从了解其经营和信用状况。使可疑交易人工分析甄别难度依旧。

（四）SC6000核心系统账户信息纠错难。主要体现在开户证明文件因开户录入信息后系统未进行逻辑校验，信息录入错误难以当时发现，等到发现时客户又已离柜多时，导致纠错难。目前，门柜人员解决此类错误的办法是，要么销户重开，要么要求客户重新填写特殊业务申请进行修改，这样既增加了时间和物化成本，又给客户增添了麻烦，还在一定程度上影响了信用社的企业形象。
（五）一次性业务判定难，导致识别客户身份难。

（六）客户信息共享度低，重复留存客户资料多。主要表现在个人结算账户和银行卡开户频繁（例如城乡居民养老保险要求一人新开一个结算账户），每开一个账户就要留存一次资料，全是纸质资料，包括办理一次性业务、客户密码查询重置、购买重要空白凭证等等，同一客户资料重复留存现象普遍存在，既增加了保管难度，也增加了识别客户的时间成本和物化成本。

（七）反洗钱队伍专业化程度低，且稳定难。农村信用社现在从事反洗钱工作的人员均未接受过专门的反洗钱专业培训，反洗钱实务操作和分析甄别可疑交易技能低，队伍整体素质不高。

（八）与人行互动交流难。人行没有可供进行反洗钱工作快捷互动交流的平台，现有的反洗钱交互平台只实现了单向上报和人行信息发布，无法互动交流。人行大区分行及以下分支机构反洗钱专业管理人员对金融机构反洗钱岗位人员的及时指导在一定程度上表现为渠道不畅，与人行互动交流难。

（九）反洗钱宣传效果差。各家金融机构的反洗钱宣传中均不同程度地存在“重内轻外”的现象，即重视对内部职工的宣传，轻视对客户的宣传，导致宣传效果不甚理想。

（十）保密性差。主要体现在反洗钱从业人员众多，保密观念不强，有很多人缺乏保密意识，无意泄密机率大。

对策

对策一，加强反洗钱宣传。各金融机构要发挥反洗钱宣传的主动性和“主力军”作用，充分利用各种渠道和可以利用的宣传工具进行宣传，不断丰富宣传内容，让反洗钱宣传贴近民众。

对策二，加强培训。对所有员工进行培训，提高全体员工的反洗钱法规意识和实务操作技能，从而提高信用社反洗钱队伍的整体素质。

对策三，建立综合性的个人身份信息核查系统或开发制造证件识别仪。建议由人总行牵头，在公民身份信息联网核查系统的基础上，协调公安部、人民解放军总部、武警总部等个人身份证明文件颁证部门，建立较为全面的公民身份信息资料库，扩大联网核查开户证明文件种类的范围，尽量覆盖个人客户所有法定有效证件，为金融机构识别客户身份提供一个共用平台，为其识别客户身份创造必要条件。

对策四，加强信息交流。人行应以大区分行为单位建立与各家金融机构快捷的互动交流平台，为人行与金融机构的反洗钱专业管理人员和操作人员进行非涉密工作信息和工作经验的交流的渠道，对区域内金融机构的反洗钱操作人员进行指导，促进各家金融机构反洗钱工作质量共同提高。（梓潼县农村信用合作联社 郝旭君）