近年来，四川三台农商银行认真贯彻中央、省市县脱贫攻坚工作部署，始终将脱贫攻坚作为一项政治工程、民生工程和发展工程来抓，充分发挥县级法人金融机构决策与创新优势，通过推进金融服务与产品创新，着力探索金融在助力脱贫攻坚中的资源配置和“杠杆”撬动作用，激活脱贫攻坚“一江春水”。截至2018年末，三台县精准识别建档立卡省定贫困村140个，贫困人口3万户、8万余人，已累计退出110个贫困村，减贫7.4万人，全行累计投放各类扶贫贷款10.1亿元、扶贫贷款余额达到4.6亿元，其中，小额个人扶贫贷款余额达到1.2亿元、占县域小额扶贫贷款总额的99.5%，全县超过50%的建档立卡贫困户获得农商行贷款支持。该行的金融扶贫工作得到各级地方党政高度认可，其扶贫工作两次登陆央视国际频道，生动诠释了“小银行”在脱贫攻坚中的“大作为”，近日获省联社四川农信金融精准扶贫先进集体表彰。该农商银行2019年重点围绕“插花式”贫困，坚决高质量完成剩余30个贫困村退出，5364名贫困人口脱贫的年度目标任务，创新金融扶贫新方式，统筹推进乡村振兴和金融扶贫。
一、强“党建共建”重引领，筑牢金融精准扶贫基础
三台农商行党委高度重视金融精准扶贫工作，对脱贫攻坚的内外形势、重大意义和实践难度具有充分认识与把握，为深度融入各级党委政府主导的脱贫攻坚“大潮”，行党委将基层支部党建共建作为汇聚攻坚合力的重要载体，与三台县委组织部、扶贫办、金融办等部门，联合实施“金凤凰脱贫行动”。由农商银行基层党支部与贫困村党支部开展结对共建，并选派德才兼备的金融村官140名派驻全县贫困村，与行政村两委一道共担脱贫重任，共谋脱贫“大计”。共建工作实施两年来，农商行与贫困村打造共建示范支部18个，农商行村官累计参加村两委脱贫攻坚会议3365次，走访贫困户1.7万余户次，因地制宜，与挂职村两委干部为贫困户制定脱贫计划700余个，通过精准施策，全县700余名贫困户实现如期“摘帽”目标。
二、强“整村推进”重不留死角，实现普惠服务的全覆盖
以贫困户为目标的金融服务，是检验农村普惠金融服务水平的最好“试金石”。三台农商行秉承“守正出新 和谐共富”核心价值观，将贫困群众的金融服务作为普惠服务最重要“短板”来补，按照“整村推进”模式，让农商行金融服务延伸至县域每个角落，确保每位贫困群众都能有尊严享受到优质快捷的金融服务。一是推进评级授信全覆盖。从2015年开始，全行组织外勤人员300余人次，耗时6个月，对全县28432名贫困户建立信用档案，并向符合授信条件的贫困群众授信20177户、余额3.2亿元。二是加大扶贫政策的宣传。以金融夜校为载体，在全县开展“送种养技术和金融知识”下乡活动，将党的扶贫部署、农商行扶贫政策、农业生产知识及感恩教育作为宣讲重点，达到扶能又扶智目标，仅2018年，全行组织金融夜校1000余场次，参与群众30000余人次。三是加大小额扶贫贷款投放力度。将小额扶贫贷款投放纳入网点工作考核，并落实扶贫贷款首问制，确保对符合办贷条件的贫困群众，做到应贷尽贷，截至2018年末，全行累计投放扶贫小额贷款2.1亿元、惠及贫困群众1.3万户。四是加强基础建设，提升服务水平。投入3000余万元，在全县镇乡安装自助服务设备1600台、建设助农服务点927个、免费为66余万群众开立金融社保卡、90余万群众办理医保缴费签约等，让地处偏远乡镇群众实现了“基础服务不出户、日常服务不出村、综合服务不出镇”的贴身金融服务。
三、强探索“金融+产业”重见效，提升脱贫攻坚的组织化水平
发展产业是推进脱贫攻坚的重要动力，而前期的脱贫实践也证明，通过发展产业提高了脱贫的组织化水平，可有效破解贫困户单户脱贫力量有限，脱贫又返贫的疑难问题，让脱贫的基础更加坚实。常言讲，“好钢用在刀刃上”。三台农商行结合三台县域脱贫攻坚的实际，借力政府大力发展农业主导产业东风，将以“藤椒、生猪”等农业特色产业作为金融支持的重点。通过助推产业壮大，放大产业对扶贫的辐射带动作用。
1.大力支持涉农企业在贫困村“建基地、搞加工、树品牌”。2015年以来，在县委、县府的大力协调下，铁骑力士、台沃农业、梓州农业等国家省市农业龙头企业，先后到我县贫困发生率最高的南路发展生猪、水稻、藤椒等产业。农商银行因势利导，主动跟进服务，向上述三家涉农企业累计投放贷款超过0.86亿元，支持其在我县发展，目前，累计支持生猪养殖基地6个、年生猪出栏1.4万头带动片区内群众人均增收1000余元，同时，助力创建国家级示范合作社4家、省级示范主体20家，注册省级著名商标9个。
2.推出“产业扶贫贷”，构建“公司+贫困户+政府+农商行”的扶贫模式。2016年，三台农商行在开展大量实证调研基础上，对个人扶贫贷款在脱贫攻坚中的作用进行评估时发现，一是依靠“小额扶贫贷款”为主体的信贷支持模式，在额度上无法完全满足贫困户（特别是特困户）生产所需资金。二是用途难于监管，金融扶贫要求贷款资金主要用于生产以促收入增加实现脱贫，但部分贫困户将资金优先配置到基础生活需求（如住房、求学、医疗等），导致个体脱贫效果甚微。三是缺乏优质生产项目，贫困户种养技术落后，涉农产业的自然风险大，容易出现脱贫贫困户因灾返贫现象。针对这一情况，该行以绵阳丘区农村扶贫攻坚示范区——三台南路综改区为试点，设计出一款专门服务产业扶贫的贷款——产业扶贫贷。
该产品的核心特点及在破解金融扶贫难点方面的突破表现在：一是贷款定向服务于吸纳贫困户社员比例不低于80%的专合社等新型农业经营主体。破解了贫困户无组织带动问题；二是贷款额度较个人扶贫贷款额度大幅提高，最高可达300万元，破解了单户扶贫贷款额度偏小的问题。三是以农业龙头企业牵头，专合社落地的模式，破解了信贷资金难以监管和贫困户在生产中缺乏项目与技术的痛点。四是因核心企业的介入，项目管理更为规范，成功率大幅提高，扶贫贷款风险变得更为可控。
截至2018年末，全行累计发放产业扶贫贷款1260亿元，支持专合社等新型农业经营主体10个，吸纳贫困户572人次，280余户贫困户通过产业扶贫贷支持的项目实现“零风险”脱贫。
四、强风险防控重提质量，共创多方共赢局面
无论是政策性金融还是商业性金融，金融扶贫因其客群的特殊性，实践中金融扶贫面临的风险较一般业务更大，在调整机构风险偏好的同时，回归本源，落实更加严密、更为有效的风控举措，是推进金融扶贫可持续，构筑各参与方多方共赢的根本保障。三台农商银行围绕金融扶贫中的风险防范，主要在以下几方面进行发力。一是构建多维度分险体系。一方面，针对扶贫贷款成立了由政府财政出资的分险基金，一旦贷款出现风险，分险基金将承担70%的损失。另一方面，针对在产业扶贫贷款中的风险缓释，引入龙头企业作为产业链核心企业，对产业链上的扶贫贷款进行增信担保，同时，引入农业财产保险和价格指数保险，抵御农业经营风险。如，2017年，该行一企业客户因生猪市场价格变动蒙受损失，因购买生猪价格指数保险，获得保险赔付300余万元，使该行贷款资金风险得到显著缓释。截至2018年末，该行引入各项农业产业链分险基金约1400万元，农业财产保险承保额约1.5亿元，二是加强队伍培养，提高风险识别、管理能力。成立凤凰学院，对行内员工开展常态化内训，围绕金融扶贫作开展专题轮训，从贫困户家庭分析、生产项目分析、信贷资金管理等方面开展针对性培训，提高工作人员在金融扶贫中的风险主动管控能力。三是抓好扶贫领域乱象的教育与整治。严格按照行业主监管部门工作要求，定期开展扶贫贷款专项检查，对贷款进行定期对账、定期评估，严格把控贷款使用用途，确保扶贫贷款流向扶贫领域，助力县域农村产业成长、农村经济发展、贫困户增收致富。（黄胜 甄丽 苏志飞 敬瀚）
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